Мелькнула мысль о велосипеде или в разговоре невольно сказал «вот бы купить кофеварку», а соцсети и сайты уже предлагают это? Очень часто бывает именно так – это магические свойства гигантской машины под названием экономика внимания // 09.09.2022

Мы давно знаем, что все пользователи интернета поделены на десятки тысяч групп и подгрупп по полу, возрасту, месту жительства, по финансовому и социальному положению, образованию, интересам. Существуют тысячи алгоритмов, быстро и результативно определяющих, кого заинтересует какой угодно товар или услуга. Это результат развития высоких технологий и искусственного интеллекта, наученного разработчиками анализировать данные лучше, чем это может делать человек.

Искали подарок и гуглили ожерелье или рюкзак? Поисковик еще с неделю будет предлагать сумки, портфели, рюкзаки, цепочки, браслеты, подвески. Это только вершина айсберга, всем давно знакомый механизм таргетированной рекламы в интернете. Однако существуют гораздо более утонченные, замысловатые и эффективные способы зарабатывать, вычисляя предпочтения целевой аудитории. Об этом мы и расскажем далее.

Что такое экономика внимания, как она работает в условиях безумно динамичного рынка предложения, почему сейчас важнейшая ценность, за которой охотится бизнес, – это человеческое внимание? И как искусственный интеллект хватает и удерживает внимание пользователя интернета, превращая его в реального покупателя?

Суть и предпосылки возникновения экономики внимания

Об экономике внимания как таковой заговорили не так давно – лишь немногим более двадцати лет назад. Она является точкой пересечения социологии, экономики и цифровых технологий и именно на ее основе сейчас создаются цифровые продукты.

Историю об экономике внимания следует начать издалека.

Итак, все без исключения цифровые продукты соревнуются за ограниченные внимание и деньги пользователей. Именно рыночная логика породила моду и потребность в лайках, смайликах, эмодзи, хештегах. Все это свидетельствует о привлечении аудитории к продукту, а затем – об уменьшении дистанции между человеком и товаром.

Чем больше времени потенциальный клиент проводит с товаром или услугой бренда, предложением или новшеством, новостями о нем, тем лучше для бренда. Это могут любые материалы о производителе, его товарах и услугах, его истории успеха или фейла, новости о его представителях – позитивные и негативные. Это удерживает внимание потенциального покупателя/потребителя в возбужденном состоянии, а самого клиента – на низком старте. Так формируется вовлеченность в бренд, уважение или любовь, ощущение принадлежности к нему, из чего в конце концов зарождается желание приобрести продукт и стать ближе к бренду. Если интерес человека удерживается достаточно долго, то уже ничего не остановит его от покупки.

Почему главная ценность бизнеса – внимание?

Понятие «экономика внимания» (attention economy) ввел физик и экономист Майкл Г. Голдхабер. В 1997 году, выступая на экономической конференции, он отметил, что мировая экономика переходит от экономики, основанной на материалах, к основанной на человеческом внимании. Внимание – это и ресурс, и валюта – ведь пользователи «оплачивают» услугу своим бесценным вниманием. Тогда с трибуны Голдхабер также подчеркнул, что доходы селебритис и брендов растут пропорционально вниманию, которое они получают от аудитории. Это золотое правило экономики внимания.

Самая главная, можно сказать, культовая ценность, за которой сейчас охотится бизнес, — это внимание человека. Необязательно фокусироваться на внимании реального покупателя, можно взять кого-либо и превратить его из постороннего в заинтересованного, а затем – в покупателя. Внимание – это выборочное сосредоточение на раздражителе и игнорирование других раздражителей. Экономика внимания работает, учитывая понятие самого внимания. Как отметил психолог и экономист Герберт А. Саймон, внимание – это «узкая лазейка» человеческого сознания, а большое количество информации порождает бедность внимания.

Учитывая колоссальное разнообразие выбора информации и неизменность количества минут в сутках, ресурс внимания ограничен. Поэтому производители продуктов и услуг изобретают новейшие способы привлечения и главное – удержания внимания возможных покупателей. В онлайн-экономике доход измеряется постоянным вниманием потребителей: кликами и потраченным временем. 

Поэтому дизайнеры, маркетологи, консультанты, режиссеры, создающие контент, делают его таким, чтобы он заставлял пользователей тратить максимум времени на программы и сайты. Именно поэтому чаще всего реклама – завуалированная или открытая – это креативная анимация, большие цифры, бесплатный пробный период в использовании продукта, яркий дизайн с большим количеством данных о продукте в разных форматах – так больше вероятности, что пользователь обратит внимание хоть на что-то. Почти всюду иконка «закрыть» не появляется 10-20 секунд. Это просто заставляет пользователя смотреть рекламу, чтобы продолжить пользоваться сайтом.

Как экономика внимания ищет клиентов и «читает» их мысли 

Искали дату выхода нового фильма? После этого на почту может прийти спам с «выгодными предложениями от кинотеатров», соцсети будут рекомендовать товары брендов, которые сотрудничали с создателями фильма, а новостные сайты – новости об актерах из фильма. Зашли посмотреть меню суши-бара – не заставит себя ждать реклама пиццы, суши, ночных клубов, сервисов доставки еды. Погуглили, как самостоятельно сделать шкаф – скоро в гаджет прилетит реклама мебельных магазинов, фабрик, мануфактур, доставки мебели, дизайнерских материалов.

Казалось бы, это магия! Как поисковик может понять мои интересы и просчитать мои мысли, настроение и поисковые запросы? На самом деле мы сами каждый день всем этим делимся с искусственным интеллектом. Один клик в соцсети, в почте или на сайте, даже лишние 2 минуты, когда вы медлили с тем, чтобы кликнуть на «закрыть рекламу», порождает «эффект домино». Одна досточка падает на другую, а та – на третью и так далее. Конца этому процессу нет, ведь вселенная интернета безгранична. В конце концов, скромный поисковый запрос «купить шапку» приводит вас к рекламе путевок в Испанию. 

Все цифровые площадки, где бывал пользователь, обмениваются данными о его шагах и формируют его портфолио, согласно которому настраивают рекламу. Алгоритмы поисковиков формируют рекомендации на основе предварительных запросов, поэтому то, что они покажут, действительно может оказаться интересным для конкретного пользователя. У него сложится странное впечатление – будто система угадывает мысли и интересы.

Кстати, более года назад Google ввел механизм FLoC, который должен бы делить всех пользователей интернета на 33 тысячи целевых групп, что упростило бы продажу товаров и услуг. Речь шла о замене cookie-файлов, следящих за активностью пользователей на сайтах, аналогом под названием «FLoC», который должен сделать интернет более частным. Он запрограммирован показывать рекламу в соответствии с интересами, не передавая данных о человеке. Однако эксперты говорят, что Google создал инструмент для сбора еще большего количества данных, чем раньше. По этой причине разработчики браузеров Brave, Firefox и Vivaldi заявили, что будут блокировать FLoC. Детали анализа людей в 33 тысячах групп и впрямь не будут доступны внешним рекламодателям, но будут известны крупнейшему рекламодателю, то есть Google.

В январе этого года после ряда отказов браузеров устанавливать FLoC Google все же отказался от этой разработки и начал тестировать другой способ таргетирования рекламы. 

Как защититься от слежки искусственного интеллекта и рекламы

Откровенно говоря, бороться с этим и победить не получится – слишком большая машина запускает колесики соцсетей, чтобы завоевать внимание всех и каждого. Однако никто не может лишить нас правил адекватного использования интернета и грамотного цифрового поведения. Следует минимизировать роль соцсетей в жизни, не просматривать ленту просто так. Лучше посвятить время подкастам, аудиокнигам, музыке, научно-популярным статьям, учебным гайдам. Классно научиться мыслить критически, не совершать импульсивных покупок, отвязав карточку от функции быстрой оплаты, обдумывать реальную необходимость каждой вещи. В конце концов, полезно периодически делать цифровой детокс – проводить день/две/неделю без соцсетей.

Однако, какие бы меры мы ни предпринимали для того, чтобы отгородиться и отвлечься от вездесущей рекламы, сделать этого нам не удастся. Экономика внимания и ее инструменты умело давят на человеческие инстинкты – желание развлечений, вечную неутолимую жажду неизведанного, стремление изучать то, что интересно.

В Украине 24 августа – традиционно День Независимости, но одновременно и ровно шесть месяцев с начала военной агрессии РФ. Как сейчас растут цены на товары в Украине, может ли валютный курс потерять ориентиры и готовиться ли к новым банкротствам банков. // 29.08.2022

Удар войны по экономике Украины – это и потеря доходов граждан, и сильное снижение объемов экспорта и импорта, пауза в работе ряда крупнейших промышленных предприятий, потеря десятков тысяч рабочих мест. В правительстве говорят – по итогам года ожидается падение ВВП Украины на 35-40%. При этом галопирующий рост цен неизбежен – в НБУ сейчас прогнозируют инфляцию на уровне 31%. Впрочем, есть и хорошие новости – например, стабилизация валютного курса, достаточно сильный банковский сектор, активная работа IT-сферы страны, урегулирование ситуации с внешними долгами Украины – получение отсрочки по части валютных выплат на два года.

Как и почему растут цены в Украине, и будет ли откат

Война, разрушенная инфраструктура, потеря территорий и остановка портов, разрыв логистических цепочек, дефицит топлива – это все не могло не повлиять на цены в Украине. По итогам года индекс потребительских цен может достичь 31%. Последний раз высокая инфляция в Украине была в 2015 году – тогда она достигла уровня 43,3%.

Тем не менее, в правительстве говорят, что высокие цены не такая уж и проблема. Министр финансов Сергей Марченко уверен, что для воюющей страны такой рост цен не является аномальным. "Инфляция достаточно высока, если сравнивать с довоенным состоянием. Если сравнивать с другими странами – Европой, США, где инфляция приближается к десятипроцентным показателям, то наша инфляция в 22,2% не столь критическая. То есть это не инфляция, которая могла быть в воюющей стране. Внешние условия таковы, что мы все равно были бы в высокой инфляции. Разрывы цепочек снабжения, высокие цены на топливо – это все факторы, сформировавшиеся извне. И мы, как и другие страны, вынуждены это нормально воспринимать", — отметил Сергей Марченко.

Исполнительный директор CASE Украина Дмитрий Боярчук рассказал Фокусу, почему высокие цены — не проблема для Минфина. "Высокая инфляция сейчас по всему миру. В той же Польше инфляция составляет 20%. Только в России дефляция, потому что там коллапс потребления. Когда удвоились цены на горючее, а цены на природный газ бьют рекорды – трудно найти место на земле, где можно скрыться. Для Минфина инфляция не проблема, потому что для доходов бюджета – это благо. Чем больше инфляция, тем больше доходы бюджета", — говорит Дмитрий Боярчук.

Эксперт объяснил: у Украины есть возможность сдерживать цены на продукты питания, если агропроизводители согласятся выделять какую-то часть урожая на социальные нужды. "Агропроизводители часто на внутренний рынок поставляют продукцию дешевле, чем на внешний. По горючему – здесь мы ничего не можем сделать, кроме налоговых инструментов. Сейчас налоги на топливо снизили, и потому цены бензина даже ниже, чем в мирной Польше. Если вернут акциз, то соответственно, это добавит к инфляции, что в свою очередь даст дополнительные доходы Минфину", — отметил Боярчук.

По его мнению, инфляция 30% по итогам года – вполне понятный и адекватный ориентир. Впрочем, итоговый показатель зависит от многих факторов. В том числе, будет ли расти налоговая нагрузка, будут ли перебои с поставками топлива осенью и зимой, а также, какими будут цены на газ для промышленности. И, конечно, один из ключевых факторов, способный повлиять на цены, — это валютный рынок и курс гривны к доллару.

Курс доллара: что происходит на межбанковском и наличном валютном рынке

Одно из самых важных событий в экономике Украины полугодия военных действий – это девальвация гривны. Если на 24 февраля официальный курс был на уровне 29,25 UAH/USD, то сейчас 24 августа – 36,57 UAH/USD. На межбанковском рынке уже шесть месяцев продолжается превалирование спроса на иностранную валюту над ее предложением.

"Факторы на межбанке остаются неизменными – дисбаланс между спросом и предложением, который, в свою очередь, является следствием отрицательного сальдо торгового баланса. По свежим данным Госстата, в июне 2022 года импорт опережал экспорт на $1,5 млрд. Часть спроса формируют и уехавшие за границу украинцы, проживающие там полностью или частично за счет гривневых накоплений. Конвертация этих средств в валюту происходит именно через МВРУ", — объяснила Анна Золотько, директор департамента казначейских операций Юнекс Банка.

Нацбанк пока удерживает курс на зафиксированном уровне. Куда направится курс, если НБУ отпустит его, предположить не решается никто. По ее словам, Национальный банк постоянно присутствует на валютном рынке, однако он не только продает валюту, но и покупает ее.

По словам Сергея Кучерявого, директора департамента контроля ликвидности и ценных бумаг Кредобанка, в целом торговля на межбанке остается в рамках действующих ограничений, что регламентируются постановлением №18 НБУ.

"Фактически, межбанковские соглашения проходят в коридоре 36,5686 — 36,9343 (в большинстве дней ближе к верхнему пределу), что соответствует формуле "курс НБУ +1%", то есть регулятор покупает валюту у банков по официальному курсу 36,5686 и продает иностранную валюту банкам по курсу 36,9343 (курс НБУ +1%). С начала августа НБУ остается основным игроком на рынке, где чаще продает валюту участникам рынка. Согласно официальной статистике, приведенной Нацбанком, за первые 2 недели августа он купил у банков $101 млн, продал банкам – $1012 млн", — сообщил Сергей Кучерявый.

Спрос на валюту формируют компании-импортеры, которые активно закупают за границей товары. По словам главного дилера департамента казначейства и финансовых институтов ОТП Банка Антона Куринного, ключевой спрос на валюту формирует импорт вооружения и военного оборудования, а также импорт медицинских товаров.

На наличном рынке в августе произошла некоторая стабилизация – курс продажи наличного доллара находится в коридоре 39-41 UAH/USD. В банках отмечают – на курс влияет дефицит наличной валюты в стране. "Основной фактор – это недостаточное количество кэш-валюты, еще сохраняется дефицит наличности, поэтому пока не удается его стабилизировать ниже 40 UAH/USD. Плюс бизнес немного испугал теоретический закон о 10% по операциям импорта. Влияет на спрос сейчас только одно – война. Также один из факторов – это спрос и со стороны волонтеров, которые рассчитываются валютой за множество нужных вещей для военных. И все же ждем большее предложение кэш-доллара именно от банков и их отделений, так как НБУ расширил немного возможности банков продавать валюту через кассы", — отметил Антон Куринный.

Сергей Кучерявый говорит, что на наличном рынке часть спроса на иностранную валюту "перетекла" в покупку валюты с последующим размещением на депозиты в банках по более привлекательному курсу, однако этого недостаточно для стабилизации наличного рынка. Напомним, многие крупные банки уже открывают клиентам вклады, по завершению срока размещения средства доступны в иностранной валюте – долларах или евро. Однако есть ограничение по сумме – всего 50 тыс. грн.

"Наличный курс в диапазоне 39-41 UAH/USD в течение почти двух недель однозначно является признаком стабилизации ситуации в наличном сегменте. Стабилизирующее влияние на наличный рынок оказывает схема по покупке иностранной валюты за безналичную гривну с обязанностью размещения средств на трехмесячном депозите. Все больше банков запускает этот продукт, что делает его более доступным для украинцев и за счет конкуренции приближает конечную стоимость доллара к курсу межбанка", — считает Анна Золотько.

Спрогнозировать, по какой траектории может пойти курс гривны, не может сейчас никто. Ведь пока курс на межбанке жестко ограничен, и, вероятно, отпускать его на свободу НБУ спешить не станет. Эксперты говорят, что на время кризиса такой ограничительный подход к валютному курсу оправдан. "В условиях войны необходим четкий курс (бенчмарк), на который ориентируется участники рынка. Полный отказ от регулирования может привести к неконтролируемым колебаниям, неопределенности работы большинства предприятий и паническим настроениям на рынке", — предупреждает Сергей Кучерявый.

Когда банки, как один. Будут ли падать банки в период войны в Украине

Несмотря на опасения, банковский сектор все шесть месяцев полномасштабной войны в Украине оставался достаточно стабильным и высоколиквидным. В НБУ отметили, что чистые активы банков за второй квартал выросли на 3,3% и приблизились к довоенному уровню. Средства клиентов остаются главным источником стабильного фондирования банков — объемы гривневых средств физических лиц увеличились на 6,4% за второй квартал за счет средств по требованию, в иностранной валюте – уменьшились на 3,5% в долларовом эквиваленте. Средства предприятий в банках увеличились за квартал на 4,3% в гривне и на 14,4% в иностранной валюте. За полугодие общий убыток банковской системы, согласно данным НБУ, составил 4,6 млрд грн.

"В целом по сектору мгновенная ликвидность достаточна – это означает, что у большинства банков, особенно крупных, достаточно средств, чтобы осуществлять платежи и в случае необходимости полностью отдавать депозиты. Причем достаточной является и гривневая, и валютная ликвидность", — объяснил Фокусу ассоциированный эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз.

Но, по его словам, приток средств населения и бизнеса в банки замедлился, многие заемщики прекратили обслуживать кредиты. Поэтому часто у банков не так много средств для кредитования, даже в рамках государственных программ.

"В целом ситуация в секторе сейчас стабильная. Но угрозы для отдельных банков есть, особенно, для тех, кто имеет большие (по сравнению с активами) объемы существенно подорожавшего рефинансирования НБУ. И для тех банков, у кого в обязательствах большая доля текущих счетов бизнеса и депозитов населения по требованию", — говорит Евгений Дубогрыз. Он не исключил, что в ближайшие месяцы будут новые банкротства банков. Пока за время войны НБУ признал неплатежеспособными два банка – Мегабанк и банк "Січ".

"Мегабанк и "Січ" — точно не последние "военные банкротства" банков. Банки покидают рынок и в мирное время – кто-то не выдерживает конкуренции, кто-то недооценивает риски. Чем дольше идет война – тем больше рисков неплатежеспособности отдельных банков. Сейчас ситуация такова, что крупнейшим банкам неплатежеспособность не грозит. Они имели и большой запас прочности до 24/02, и многие крупные банки даже повысили операционную эффективность – уменьшили расходы, увеличили объемы чистых комиссионных доходов, плюс зарабатывают на моменте на высокой ставке по депозитным сертификатам НБУ", — уверен эксперт.

В сентябре-декабре банки продолжат оказывать клиентам финансовые услуги, в большей степени – обслуживать платежи, текущие и карточные счета, депозиты. В меньшей степени речь идет о кредитовании. Кредиты для физлиц пока вообще предлагают единицы банков, а кредитование бизнеса многими банками тоже заморожено "до лучших времен". Тем не менее, определенные программы кредитования во время войны банки развивают. Например, государственные программы для аграриев и программу "5-7-9%". По данным Министерства финансов, за период действия военного положения в Украине в рамках государственной программы "Доступные кредиты 5-7-9%" заключено 11623 кредитных договора на общую сумму 46,89 млрд грн.

"Прогноз – кредитования фактически не будет вне государственных программ вплоть до конца войны. Или до того этапа, пока не появится определенность, как закончится война, на каких условиях. Во время войны и неопределенности массового кредитования быть не может – нет никаких гарантий возврата кредитов и вообще никаких гарантий стабильной работы любого бизнеса. Именно поэтому кредиты, если и есть, то там, где государство дает гарантии возврата, или там, где срок кредита очень мал, где можно хоть как-то прогнозировать или оценивать финансовое состояние заемщика", — отметил Евгений Дубогрыз.

По состоянию на 16.08.2022 исследуемые кредиты предоставляют 2 банка.   Средняя реальная ставка по таким кредитам составляет 117,61% годовых. Общее количество кредитных программ на указанный срок - 2.

Самый доступный кредит наличными предлагает Forward Bank - 88,40 % реальных годовых по программе "КОКО-КЕШ". Ниже в таблице Prostobank.ua отобрал по одному лучшему предложению от банка (с точки зрения стоимости) для упомянутых условий.

ТОП-2 лучших кредитных программ наличными на 1 год по состоянию на 16.08.2022 г.

Посмотреть актуальный рейтинг потребительских кредитов на нашем сайте можно здесь

Тенденция изменений средней реальной процентной ставки по кредитам наличными в национальной валюте сроком на 1 год в текущем году отображена на следующем графике:

Актуальные средние ставки по всем видам потребительских кредитов можно анализировать с помощью нашего сервиса "Средние ставки"

Для справки:

Реальная ставка – это номинальная ставка, откорректированная с учетом одноразовой и ежемесячной комиссии при их наличии.

Национальный банк разработал требования к функционированию системы киберзащиты в банковской системе Украины.

Об этом сообщает пресс-служба НБУ.

Кроме того, Нацбанк актуализировал для банков критерии и порядок отнесения к объектам критической информационной инфраструктуры.

В частности, регулятор нормировал вопросы организации и обеспечения киберзащиты в банковской системе Украины и определил:

• основные принципы функционирования системы киберзащиты;
• принципы обеспечения информационного обмена между Центром киберзащиты Национального банка и банками Украины;
• требования по мерам по обеспечению киберзащиты объектов критической информационной инфраструктуры;
• требования по проведению независимого аудита информационной безопасности банков.

«RwS bank» подал заявку, как квалифицированный инвестор, на участие в открытом конкурсе Фонда гарантирования вкладов физических лиц, с целью присоединения активов и пассивов банка «Сич».

В конце июля в Украине состоялась конференция XXII Payments & Security EMA Conference . Несмотря на военные действия и связанные с этим сложности, Украинская межбанковская Ассоциация членов платежных систем провела ежегодную конференцию в онлайн-формате.

В рамках мероприятия эксперты обсудили, с какими вызовами столкнулись банки с началом военных действий, и в каком состоянии сейчас находится рынок.

В дискуссии принимали участие Андрей Поддерегин (директор департамента платежных систем НБУ), Кристина Кармазина ("двигатель" банка Собственный счет), Антон Косторниченко (руководитель направления международных продаж UPC), Дмитрий Коваленко (директор по маркетингу и продуктам Credit Agricole), Владимир Москаленко ( директор департамента электронной коммерции и платежных средств Сбербанка), Анна Шарамко (ПриватБанк). Модерировал дискуссию Александр Карпов (Директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА). Редакция PaySpace Magazin публикует комментарии экспертов.

О политике НБУ

(С 24 февраля регулятор начал вводить ряд ограничений, в том числе и на валютном рынке , которые были призваны поддерживать стабильную работу финансовой системы)

Анна Шарамко (ПриватБанк): Отмечу очень оперативную реакцию на проблемы клиентов, на вопросы, которые иногда были не в компетенции НБУ. Национальный банк показал высший класс в сфере поддержки клиентов и, соответственно, банков.

Антон Косторниченко (UPC): Все действия регулятора способствовали стабильной работе. Некоторые решения были очень положительными: НБУ разрешил иметь инфраструктуру за рубежом, быстро решен вопрос с валютными платежами.

Но я не согласен с пределами на карты клиентов. Они не были утверждены, не было обсуждения с участниками рынка. Требования были спущены сверху. Но ведь невозможно за один день установить лимиты корректно. Да, наверное, эти требования приостановят отток денег, но надо понимать, что клиенты приносят средства на текущие счета, когда знают, что имеют доступ к ним. Если ограничивать доступ, люди не очень охотно будут приносить новые средства.

Поэтому, на мой взгляд, в среднесрочной перспективе это решение сработает негативно.

Андрей Поддерегин (НБУ): Любое появление информации о том, что какие-то ограничения вступят в силу из такого числа, приводит к панике. Поэтому мы балансируем, советуемся с процессинговыми центрами и крупными банками.

Украина к войне подошла подготовленной. Потому что война длится уже 8 лет. Вызовом на следующие годы станет создание транзакционных по принципу работы систем ограничения на уровне клиента, которые будут проверять поступившие со всех каналов операции.

Кристина Кармазина (Банк Собственный счет): Была несогласованность в запуске Revolut для украинского рынка. Она спровоцировала отток средств из Украины и попытки регулирования от НБУ, направленных на то, чтобы не остаться по нулям по валютным резервам.

Андрей Поддерегин (НБУ): Сообщение типа PayPal или Revolut вышел на рынок Украины – это сленг. НБУ объясняет, что никто никуда не вышел. Более того, Нацбанк не авторизовал работу на украинском рынке ни Revolut, ни PayPal. Они предоставляют свои услуги за пределами Украины, используя лицензии на открытие счетов в других юрисдикциях.

Попытка помочь выехавшим за пределы страны гражданам Украины привела к тому, что они быстро снизили свои AML и KYC процедуры для открытия счетов. Иногда они снизили их так сильно, что украинцы, находясь на территории Украины, начали открывать счета за пределами страны. Открыв счета, они начали смотреть, какие платежные инструменты можно использовать.

Все эти сервисы (PayPal, Wise, Revolut, ред.) объединяет то, что они интегрированы с международными платежными системами и используют их инструменты для ввода/вывода средств. Когда мы увидели, что эти операции оказывают давление на валютный рынок, мы начали давать сигналы всем участникам рынка ограничивать валютные операции.

Дмитрий Коваленко (Credit Agricole): Принятые решения действительно внутренне не очень положительно воспринимались участниками рынка. Потому что реализовать эти требования (регулятора — ред.) в течение нескольких суток, а некоторые и по сей день, было достаточно сложно. Но я понимаю, что эти изменения были сбалансированы и с helicopter view стратегией. Комплимент НБУ за то, что прессинг со стороны банков нужно было выдерживать эмоционально. Я считаю, что сейчас все работает так, как нужно.

Об участниках рынка: чем удивили?

Владимир Москаленко (Сбербанк): Вся страна объединилась, и банковский сектор в том числе. Все были в одной ситуации, все друг друга поддерживали. Если и были факапы, банки всегда находили понимание.

Анна Шарамко (ПриватБанк) : Есть связь со всеми участниками рынка. Все объединились для защиты финансового фронта.

Антон Косторниченко (UPC): Консолидация рынка И западные партнеры. UPC имеет много поставщиков и клиентов из-за рубежа. Поддержка была очень мощной из всех стран: как моральной, так и конкретными действиями. Visa предоставили нам системы связи Starlink. Это позволило выстроить резервный канал связи.

Андрей Поддерегин (НБУ): Во-первых, удивили клиенты банков. Они очень взвешенно и с пониманием отнеслись к ситуации и не раскручивали панику. Это позволило нам выстоять. Во-вторых, очень удивили зарубежные коллеги. Они предлагали помощь, в том числе размещение родственников и знакомых. Народный банк Польши подготовил свои офисы и готов был разместить людей. Такие же предложения поступали и от Центробанка Литвы. Международная поддержка людей вылилась в поддержку политической, финансовой, поддержки оружием. Это добавляет уверенности в том, что Украина победит.

О кредитных программах во время войны

(В условиях войны растет доля неработающих кредитов : на 1 июля она составила 29,7%. Люди сталкиваются со сложностями при выплате ссуд, банки балансируют ситуацию урезая и восстанавливая кредитные лимиты )

Анна Шарамко (ПриватБанк): Если клиенту обрезать или значительно уменьшить лимит, это повлияет на его доверие и отношение к банку. ПриватБанк не уменьшал лимиты кредитных карт. И выдавал кредитные карты новым клиентам в определенных сегментах на достаточно лояльных условиях. Конечно, нельзя говорить, что все гасят свои долги и все происходит как до войны. Конечно же, нет. Но при этом NPL (уровень неработающих кредитов) находится в контролируемом и прогнозируемом состоянии. На сегодняшний день мы не предусматриваем изменения относительно сокращения лимитов или прекращения кредитования в целом.
Конечно, все зависит от дальнейших событий. Однако ситуация находится под контролем. Клиенты погашают кредиты, вносят обязательные платежи. По состоянию на 1 июня у нас прирост доли рынка по кредитному портфелю на уровне 4%. И прирост кредитного портфеля до 30% с начала года.

Дмитрий Коваленко (Credit Agricole): Если коротко разложить все происходящее в банках, то получим следующее: пассивы – хорошо, транзакционный бизнес – средне, кредиты – проблема еще даже не начала материализоваться.

Мы начали понимать, что специальные программы кредитования, кредитные каникулы не могут длиться вечно. Война продолжается, но она приобрела структуру. Часть государства должна перезапускать экономику, в частности, думать о коммерческой составляющей банка. Новый вызов — найти компромиссные решения с заемщиком.

Владимир Москаленко (Ощадбанк): Мы не меняли кредитные лимиты, с мая возобновили предоставление кредитов новым клиентам. Среди клиентов первой недели был ажиотаж – выбирали кредитные лимиты. А потом все стабилизировалось и начало работать в том же режиме, что и до военного положения.

Об интерчейндже

(В начале войны платежные системы Visa и Masterсard, а также НПС Пространство отменили комиссию интерчейндж для операций с банковскими платежными картами. Банки-эмитенты перестали получать доход от банков-эквайеров)

Антон Косторниченко (UPC): С решением по интерчейджу я вообще не согласен. Потому что ситуация в марте была шоком для абсолютно всех. Нужно было этот шок как-то сглаживать.

Быстро принятое решение по интерчейджу для поддержки торговых сетей вызывает вопрос: кто тогда будет поддерживать эмитентов? Они также пострадали, на 30% сократился объем сделок, что повысило их себестоимость.
То есть за счет одних участников рынка решили поддержать других. Вообще я всегда был поклонником снижения интерчейнджа. Но ведь мы уже имели такое решение с четким графиком. Это было прогнозируемо и ожидаемо, можно рассчитывать свои доходы. Вместо этого получился еще один шок.

Дмитрий Коваленко (Credit Agricole): Интерчейндж – это один из примеров того, как менялось мышление банкиров на протяжении всех этих месяцев. Я не скрываю, что решение об обнулении было принято в первые дни войны, и наверняка ему предшествовали консультации с участниками рынка. Я уверен, что большинство людей на фоне патриотических настроений согласились на это мероприятие, как и многие другие, — были сокращены комиссии за переводы и тому подобное. Но с течением времени пришло понимание, что нужно постепенно все возвращать. А это сложно, и без правильной коммуникации не обойтись. Поэтому этот вопрос не только об интерчейндже, а в принципе о том, что изменилось в наших головах.

Кристина Кармазина (Банк Собственный счет): Нам нужно менять свой mindset. Банкиры перестанут в будущем зарабатывать на интерчейндже. Это будет просто покрытие своих расходов. Его недостаточно для программ лояльности, прибыли. Так будет и дальше.

Сейчас мы можем своим клиентам официально сказать, почему мы не будем давать кэшбеки, чрезмерно раздувшие. Сейчас у нас есть аргумент. И даже если интерчейндж будет поднят до 0,3%, 0,6%, 0,9%, это все равно будет меньше 1%, этого все равно будет недостаточно, чтобы безболезненно предоставлять кэшбеки. Поэтому, возможно, отмена интерчейнджа была поводом изменить клиентские требования, когда пользователи хотят большие кэшбеки, а банкам просто не из чего их предоставлять.

Рынок изменился, следует переформатировать свои позиции на нем.

Андрей Поддерегин (НБУ): Произошли значительные положительные изменения. Украина теперь кандидат на членство в Евросоюзе. Нужно смотреть в будущее — там у ЕС интерчейндж на том уровне, который у нас сейчас.

Надо учиться работать в новой реальности – с нашей креативностью, я уверен, мы придумаем, как на этом уровне работать, привлекать клиентов и предлагать им интересные впечатления, не кэшбеки.

08.08.2022

Чиновники отчитываются, что отечественная банковская система выдержала первый шок от войны и уже адаптировалась к текущей ситуации. Но так ли гладко на самом деле, на своей странице в фейсбук рассказал ассоциированный эксперт CASE Украина Евгений Дубогрыз. // 08.08.2022

Два графика о состоянии банковской системы. Первый — это нормативы капитала. Их сейчас можно не соблюдать. Нацбанк за это не наказывает.

Что мы видим? Что, несмотря на кризис и потерю 20% (по оценкам НБУ; я более консервативен здесь) кредитного портфеля и большей части обеспечения под все кредиты, общий размер регулятивного капитала почти не изменился, по сравнению с началом года. Так же, как и нормативы адекватности.

Собственно говоря, на банки упал огромный кризис — минимум 20% кредитного портфеля нет, нет и залога под большинство кредитов, не только потерянных. Это должно отразиться на капитале. Фактически, «съесть» его в ноль из тех 200 млрд, которые были на начало года. Но мы видим, что с капиталом — по данным самих банков — фактически ничего не изменилось.

Так может быть? Может. Есть два варианта.

1. Банки нашли какую-то альтернативу, внезапные доходы — во время войны — которые лишь за 4,5 месяца смогли перекрыть те огромные убытки.
2. Банки что-то дорисовывают (какие-то доходы), и что-то недорисовывают (какие-то убытки) — в итоге у них ситуация плохая, но отчетность в порядке.

Логика подсказывает, что правильный второй вариант, ибо где взять такие огромные доходы, которых раньше не было. Еще и во время войны. Но логика не всегда работает. Так что лучше цифры.

Второй график. Как изменился портфель «работающих кредитов» во время войны. Если смотреть на официальные данные — вырос. Кредиты бизнеса, по сравнению с 1 февраля, выросли на 23,5 млрд грн, правда, кредиты населению упали — на 5,1 млрд. Несмотря на то, что 20% кредитов, как минимум, прекратили работать. Новых кредитов не выдали столько, чтобы компенсировать потерю такого большого портфеля.

Более того, если заметим, по состоянию на 1 марта объемы работающих кредитов еще и выросли, по сравнению с теми, что на 1 февраля. То есть — началась война, а работающих кредитов стало больше. Так не бывает. Единственное объяснение — это то, что банки резко признали «работающими» часть кредитов, не работавших даже до 24/02. И что не признают неработающими те кредиты, которые с началом великой войны не работают.

То есть все-таки «рисуют», и еще в особо крупных размерах.

Кстати, отмечу, что юридически они имеют на это право — «кредитные каникулы». Но ведь пруденциальные нормативы — они на то и пруденциальные, что должны полагаться на реальность, а не на нарисованные цифры.

Что с этим делать? Включать, то есть разбудить банковский надзор. Возможно возвращать определенные нормативы и меры воздействия. Надо и знать, и давать реальную картину по банкам — потому что этот банковский кризис не из тех, кто сам себя вылечит.

АННОТАЦИЯ Цифровая трансформация коснулась практически всех сфер мировой экономики, существенно усилив уровень конкуренции на рынке финансовых услуг. В статье рассмотрены тенденции развития цифровизациии банковских учреждений в мире и в Украине, проведен сравнительный анализ тарифной политики украинских необанков. Авторами путем систематизации научных исследований и использования SWOT-анализа выделены недостатки и преимущества внедрения цифрового банкинга в банках Украины, а также перспективы и риски, влияющие на эффективность его развития. Среди основных проблем и рисков, замедляющих развитие цифрового банкинга, обозначены: высокая стоимость цифровой трансформации; устаревшее законодательство; наличие цифрового разрыва; сокращение рабочих мест; усиление неравенства на рынке труда; рост объемов нелегальных финансовых потоков; рост киберрисков. Для решения указанных проблем предложен ряд мероприятий. Ключевые слова: цифровизация, цифровой банк, угрозы, риски, цифровой разрыв, ИТ-технологии, SWOT-анализ. АНОТАЦІЯ Цифрова трансформація торкнулася практично всіх сфер світової економіки, істотно посиливши рівень конкуренції на ринку фінансових послуг. У статті розглянуто тенденції розвитку цифровізації банківських установ у світі та Україні, проведено порівняльний аналіз тарифної політики українських необанків. Авторами шляхом систематизації наукових досліджень і використання SWOT-аналізу виділено недоліки та переваги впровадження цифрового банкінгу в банках України, а також перспективи і ризики, які впливають на ефективність його розвитку. Серед ключових проблем і ризиків, які уповільнюють розвиток цифрового банкінгу, такі: висока вартість цифрової трансформації; застаріле законодавство; наявність цифрового розриву; скорочення робочих місць; посилення нерівності на ринку праці; зростання обсягів нелегальних фінансових потоків; зростання кіберризиків. Для вирішення зазначених проблем запропоновано низку заходів. Ключові слова: цифровізація, цифровий банк, загрози, ризики, цифровий розрив, ІТ-технології, SWOT-аналіз. ANNOTATION Digital transformation has affected almost all areas of the global economy, significantly increasing the level of competition in the financial services market. Today, in order to survive, banks must integrate digital technologies into their work processes. Realizing the importance of the development of these technologies, the regulators of Ukraine define digital transformation as a key way to become a country with effective governance and economy in the near future. In the article were examined the trends in the development of digitalization of banking institutions in the world and in Ukraine. It was noted that Ukrainian banks, unlike banks in other countries, accept digital transformation not as an opportunity, but Приазовський економічний вісник 187 as a "parallel world". It was also carried out a comparative analysis of the tariff policy of Ukrainian neobanks according to such criteria as: grace period; interest rate, per month; transfers; cash withdrawal; availability of cashback, etc. The authors, through the systematization of scientific research and using SWOT analysis method, highlighted the shortcomings and advantages of introducing digital banking in Ukrainian banking institutions, as well as the prospects and threats that affect the effectiveness of its development. At the same time, the advantages of introducing digital technologies into banking were considered both at the bank level and at the client level. Moreover in the article were highlighted the factors that contribute to the development of remote banking in Ukraine. Among them: development of new, cheaper technological solutions; continuation of the coronavirus pandemic in the world; increasing the level of financial inclusion of the population; the growth of a cashless economy, etc. Among the main problems and risks which slow down the development of digital banking are: the high cost of digital transformation; outdated legislation; the presence of a digital divide; job cuts; exacerbation of inequality in the labor market; the growth of illegal financial flows; rising of cybercrime. To solve these problems, a number of measures have been proposed. Key words: digitalization, digital bank, threats, risks, digital divide, IT technologies, SWOT analysis. Постановка проблемы в общем виде и ее связь с важными научными и практическими задачами. Мировая экономика вступила в активную фазу цифровой трансформации, нацеленной на ускорение экономического роста, повышение производительности труда и создание новых сфер деятельности. Ожидается, что объемы цифровой экономики к 2025 г. достигнут 23 трлн долл. (или 23,3% от мирового ВВП) [1]. При этом огромная роль в развитии экономик разных стран в ближайшем будущем отводится цифровому банкингу, служащему мостом между вкладчиками и кредиторами в сфере денежного обращения. Так, постоянно меняющиеся потребности клиентов на фоне быстрого роста финансовых технологий вынуждают банковские учреждения с традиционной моделью ведения бизнеса адаптироваться к новым условиям цифровой экономики и активно внедрять инновации для обеспечения своей конкурентоспособности. Анализ последних исследований и публикаций, в которых начато решение данной проблемы и на которые опираются авторы. Ряд предложений, касающихся цифровизации банковской деятельности, отражен в трудах зарубежных и отечественных исследователей, таких как: И. Агур, С.М. Перия, С. Прасаннатх, С. Судхаманти, В.О. Корнивская и др. В то же время отсутствует комплексное исследование возможностей и угроз, замедляющих процесс внедрения цифровых технологий в банковском секторе Украины, что и актуализировало тему исследования. Формулирование целей статьи (постановка задания). Целью исследования является изучение процессов цифровизации экономики на примере банковской сферы, а также преимуществ и рисков их развития в Украине. Изложение основного материала исследования с полным обоснованием полученных научных результатов. Недавно проведенное компанией Juniper Research исследование Retail Banking: Digital Transformation & Disruptor Opportunities 2020–2024 свидетельствует о том, что к 2024 г. число пользователей цифрового банкинга в мире достигнет 3,6 млрд, что на 50% больше, чем в 2020 г. Мировыми лидерами по цифровой трансформации признаны такие банки: Банк Америки, BBVA, JPMorgan Chase [2]. Более того, по данным отчета European Retail Banking Radar, проведенного в 2019 г., ожидается, что около 20% европейцев в ближайшие пять лет начнут пользоваться услугами цифровых банков, а к 2023 г. количество клиентов таких банков достигнет 85 млн. по сравнению с 15,6 млн. в 2019 г. Рост числа цифровых банков будет в первую очередь обеспечен за счет представителей Y-(милленниалов) и Z-поколений, которые предпочитают цифровые продукты [3]. Что касается отечественного банковского сектора, то, согласно исследованию агентства «Ернст енд Янг» в рамках Проекта USAID «Трансформация финансового сектора» (октябрь 2016 г. – декабрь 2020 г.), тенденция его развития полностью противоречит мировой тенденции принятия банками финтех-решений, то есть украинские банки принимают цифровую трансформацию не как возможность, а как «параллельный мир». Так, отечественные банки в настоящее время имеют низкий уровень участия в капитале финтех-компаний (85,7% банков не имеют акций финтех-компаний), члены правления банков имеют ограниченный опыт работы в финтех-отрасли (только в 28,6% опрошенных банков присутствует как минимум один член правления со знаниями финтех-отрасли), более того. только у 50% банков имеется разработанная цифровая стратегия [4, с. 33]. Сегодня в Украине запущено четыре цифровых банка (необанка, банка без отделений), созданных по принципу «банка в банке», то есть независимой структуры, развивающей цифровые продукты под отдельным брендом. В их числе: O.Bank («Идея Банк»), «Монобанк» (Universal Bank), «Тодобанк» (АТ «Мегабанк»), Izibank (Universal Bank). Как видно из табл. 1, наиболее оптимальные тарифы предлагает O.Bank (максимальные льготный период и кешбеки при любых онлайн-покупках, а также на подписки платных сервисов Google и Apple), однако по таким операциям, как переводы, снятие или пополнение, указанные тарифы действуют первые четыре месяца со дня оформления карты. Что касается мобильных приложений, то, по данным Минфина, в настоящее время они представлены в 39 банках из 76, сервисы которых работают как на Android, так и на iOS [9]. С целью выявления перспектив развития цифрового банкинга в Украине, а также рисков был проведен SWOT-анализ, результаты которого представлены ниже (табл. 2). Развитие цифровых банков имеет ряд преимуществ как для самого банка, так и для его 188 Випуск 5(22) 2020 Класичний приватний університет клиентов. Положительными сторонами для клиентов при использовании услуг цифрового банка являются получение доступа к финансовым ресурсам, экономия времени и сокращение транзакционных расходов. Среди ключевых преимуществ для банков выделим повышение рентабельности операционной деятельности и расширение клиентского портфеля. В качестве основного недостатка цифровой трансформации большинство руководителей банков отмечают ее дороговизну. Расходы банков на IT в среднем распределяются таким образом: 60,3% IT-бюджета направлены на поддержание имеющейся инфраструктуры; 18,7% – на развитие новой инфраструктуры программного обеспечения; 14,1% – на новую аппаратную инфраструктуру; 6,9% – на стратегию, развитие бизнес-процессов и планирование. Так, по данным агентства «Ернст енд Янг», ІТ-бюджет среднего банка в 2019 г. находился в пределах 10–15 млн. грн. (400–600 тыс. долл. США), суммы которого недостаточно для продвижения цифровой трансформации, в особенности если более 60% идет на поддержание имеющейся IT-инфраструктуры [4, с. 37]. Не способствует развитию цифрового банкинга и действующее законодательство, которое не отражает современные тенденции развития IT-отрасли. Так, в базовом Законе Украины «О банках и банковской деятельности» отсутствуют такие понятия как «электронный банкинг», «цифровой банк», «Интернет-банкинг» либо «банковское обслуживание с помощью Интернета» [14]. Более того, создание «цифрового банка» (необанка) возможно только на базе традиционного банка, поскольку открытие и ведение счетов является исключительно банковской деятельностью и требует получения лицензии НБУ. То же касается и выпуска платежной карты, эмитентом которой может быть только банк, в соответствии с Законом Украины «О платежных системах и переводе денег» [15]. Таблица 1 Сравнительная таблица тарифов украинских необанков Показатель Тодобанк Izibank Монобанк O.Bank Льготный период до 62 дней до 72 дней до 62 дней до 120 дней Процентная ставка, в месяц 4% 3,6% 3,1% 2,9% (в первые 4 месяца); 4,9% Переводы 4% – кредитные средства; 0% – собственные средства. 2% + 15 грн – кредитные средства; 0% – собственные средства (до 10 тыс. грн.) 2–4% (в зависимости от суммы и получателя платежа) – кредитные средства; 0–0,5% – собственные средства 0% – кредитные и собственные средства; Снятие наличных 4% – кредитные средства; 0% – собственные средства в бан- коматах и POSтерминалах банка; 1,5% + 5,00 грн. – собственные средства в банкоматах «тре- тьих» банков в Украине 4,9% + 15 грн – кредитные средства; 0% в сети Таском- банк – собственные средства; 1% в банкоматах других банков – собственные средства. 4% 0,5% 0% Пополнение Бесплатно Бесплатно Бесплатно Бесплатно Ежемесячная комиссия 0 0 0 0 Кэшбек 1% – оплата коммунальных платежей по единой квитанции (ЕРЦ); 1% на все покупки (в магазинах, торговых центрах, а также за покупки в Интернете) 1% на все (за покупки в магазинах, торговых центрах, а также за покупки в Интернете) до 20% Онлайн-покупки: 5% – кредитные средства; 2% – собственные средства. Подписки на сервисы Google и Apple: 30% – кредитные средства; 10% – собственные средства. Процент на остаток собственных средств (годовых) 8,0% (если сумма остатка на счете превышает 3000,00 грн). 3% (если сумма остатка на счете превышает 100 грн.). 7% 5% Источник: составлено по данным [5–8] Приазовський економічний вісник 189 В настоящее время также существуют строгие нормы идентификации клиентов, требующие предъявления паспорта и идентификационного кода при открытии счета сотруднику банка, что существенно сужает возможности открытия новых счетов онлайн или с помощью мобильных приложений [16]. Помимо прочего, благодаря политике НБУ по «очищению банковского сектора» с 2013 по 2019 г. с рынка было выведено 105 банков (или 34% от активов всей банковской сферы), что только усилило недоверие населения к банкам [17, с. 1]. Еще одной существенной проблемой, тормозящей развитие цифрового банкинга в Украине, является высокий уровень бедности в стране (по данным службы Министерства социальной политики Украины, 45% в 2020 г.). Когда более двух третей зарплаты расходуется на питание, то прогнозировать рост объема транзакций и функциональности цифрового банкинга становится затруднительным [18]. Наличие цифрового разрыва также замедляет развитие необанков. Так, по уровню доступа к информационно-коммуникационным технологиям (ICT) Украина в 2019 г. находилась на 65-м месте, а по уровню использования – на 89-й позиции в мировом рейтинге из 129 стран [19, с. 335]. Что касается уровня проникновения Интернета, то в городах с населением более 100 тыс. жителей этот показатель составляет 74%, а в селах – 58% [20]. Среди ключевых рисков, возникающих в процессе развития цифровых банков, отметим риски потери личных данных, риски мошенничества, технологические и операционные риски. Так, к примеру, в результате кибератаки DarkVishnya («Темная вишня») в Восточной Европе в 2017–2018 гг. восемь банков понесли ущерб в размере нескольких десятков миллионов долларов [21]. Недооценка банками новых тенденций и инновационной культуры также представляет Таблица 2 SWOT-анализ развития цифрового банкинга в Украине Преимущества Недостатки Для клиентов: • доступ к банковским операциям в режиме 24/7, что позволяет существенно сэкономить время; • повышение уровня секретности операций в связи с отсутствием вмешательства персонала банка; • расширение доступа к финансовым ресурсам; • более широкий ассортимент инновационных продуктов и услуг по сравнению с традиционными банками; • экономия на банковских комиссиях; • более высокие процентные ставки по депозитам; • устранение географических ограничений; • возможность контролировать свои расходы и доходы. Для банковских учреждений: • рост производительности труда и повышение качества работы; • увеличение прибыльности благодаря отсутствию расходов на филиалы; • сокращение время вывода новых банковских продуктов на рынок; • повышение лояльности клиентов и возможность установления быстрой обратной связи с клиентами; • расширение клиентской базы, особенно за счет привлечения молодых клиентов; • улучшение операционной деятельности и повышение эффективности оперативного управления банком. • высокая стоимость цифровой трансформации; • устаревшее законодательство; • отсутствие опыта и технологических знаний у членов правления и сотрудников банка в финтех-отрасли; • отсутствие у половины банков цифровой стратегии развития; • недоверие клиентов к банковским учреждениям; • необходимость обеспечения безопасности и конфиденциальности; • зависимость от технологий; • слабый уровень инфраструктуры ИКТ в ряде регионов Украины; • высокий уровень бедности населения; • для достижения ощутимого успеха может потребоваться некоторое время. Возможности Риски • появление новых, более дешевых технологических ре- шений; • продолжение пандемии короновируса в мире; • сокращение цифрового разрыва между городом и сельской местностью, между различными регионами Украины, между разными странами; • развитие финансовой инклюзии населения; • развитие «безналичной экономики»; • дальнейшее развитие государством программы цифровой трансформации. • возможность кибератак, несанкционированный доступ к персональным и корпоративным данным; • Интернет-мошенничество; • технологические риски (неполадки в роботе, перебои или отсутствие доступа в систему); • операционные риски (ошибки при выполнении операций); • распространение негативной информации о работе банка недовольными клиентами (репутационный риск); • усиление неравенства труда, вызванного нежеланием сотрудников обучаться; • недооценка новых тенденций и инновационной культуры; • вывод денежных средств из страны для скрытия активов от регулирующих органов; • сокращение рабочих мест. Источник: составлено по данным [10; 11; 12, с. 259; 13, с. 965] 190 Випуск 5(22) 2020 Класичний приватний університет собой угрозу для дальнейшего развития цифрового банкинга. Уже порядка 88% мировых поставщиков финансовых услуг считают, что их рыночная доля находится под давлением финтех-инноваторов, и ищут возможности для внедрения этих инноваций в собственный бизнес [4]. В то же время отечественные банки не видят такой угрозы, а поэтому практически не удовлетворяют спрос молодого поколения, которое принимает цифровые технологии как необходимость и является наиболее активным пользователем Интернета (97% в возрасте от 15 до 24 лет и 96% в возрасте от 25 до 34 лет) [9]. Однозначно это снижает их конкурентоспособность и уменьшает возможности по увеличению клиентского портфеля. Помимо этого развитие необанков может иметь негативный социальный эффект в будущем, поскольку данные банки не требуют отделений, что приводит к сокращению рабочих мест и увеличению неравенства на рынке труда. Для государства самый большой риск в ходе развития цифрового банкинга будет заключаться в росте объемов нелегальных денежных потоков и выводе средств из страны с целью скрытия активов от регулирующих органов. Дальнейшее развитие цифрового банкинга в первую очередь будет зависеть от усовершенствования IT-технологий, позволяющих сократить расходы на цифровую трансформацию банковских учреждений, от поиска новых способов защиты данных в условиях роста кибератак, а также от сокращения цифрового разрыва между городом и сельской местностью. Отметим, что Украина в настоящее время по ряду показателей обладает необходимым потенциалом для развития цифровизации своей экономики, демонстрируя сильные позиции в международных рейтингах. Так, по уровню инновационного развития (The Global Innovation Index 2020) Украина в 2019 г. была на 47-й позиции из 129 стран, в Международном рейтинге конкурентоспособности в цифровой среде (World Digital Competitiveness Ranking) находилась на 60-м месте из 63 государств, в Глобальном индексе кибербезопасности занимала 54-е место из 175 стран (2018 г.), в Рейтинге развития информационно-коммуникационных технологий (The ICT Development Index) – 79-е место из 176 стран [19; 22; 23]. Также на развитие цифрового банкинга влияет уровень развития финансовой инклюзии населения [12, с. 260], повышение которого является стратегической целью НБУ. На сегодняшний день его уровень составляет 63%, то есть 37% взрослых украинцев не имеют банковского счета, тогда как в Скандинавских странах этот показатель достигает 100% [24]. Не менее важным для развития цифровых банков в Украине является расширение сферы безналичных платежей. Национальный банк Украины уже принял меры по ограничению суммы наличных расчетов между физическими лицами и предприятиями до 50 тыс. грн. [25]. Продолжение государственной политики цифровизации, отраженной в Концепции развития цифровой экономики и общества на 2018–2020 гг. и определяющей ключевые направления цифровой трансформации экономики Украины, также положительно отразится на развитии цифрового банкинга [26]. Дальнейшее продолжение COVID-19 в мире, по мнению ряда аналитиков, будет способствовать развитию цифровых банков, поскольку позволит соблюдать меры социального дистанцирования и снизит риск зависимости от критически важных сотрудников банка, которые могут заболеть [11, с.8]. Выводы из этого исследования и перспективы дальнейших исследований в данном направлении. Подводя итог, отметим, что цифровой банкинг благодаря принятию государством курса на развитие цифровой экономики и общества и технологической готовности Украины в ближайшее время имеет шансы на активное развитие. В то же время для снижения уровня негативных последствий данного процесса необходимо решить ряд задач. В первую очередь основное внимание необходимо уделить совершенствованию систем защиты банков от киберрисков. Это возможно за счет увеличения финансирования проектов, касающихся сферы Интернет-безопасности, а также усиления ответственности со стороны государства за нарушения в сфере информационной безопасности. Более того, использование услуг страховых компаний для страхования IT-рисков также должно стать приоритетным направлением банков при управлении киберрисками. В то же время сокращение цифрового разрыва требует обеспечения равного доступа к Интернету во всех регионах Украины, повышения уровня грамотности пользования мобильными устройствами и Интернетом у взрослого населения, упрощения интерфейсов программ для пользования финансовыми услугами в банках с помощью Интернета. С целью уменьшения неравенства на рынке труда целесообразно адаптировать систему образования под новые условия рынка труда, требующие новейших навыков и большей гибкости. Учет потребностей молодого поколения, а также клиентов малого и среднего бизнеса должен быть заложен в стратегии цифрового развития банка, желающего быть рентабельным и конкурентоспособным в банковском секторе Украины. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК: 1. Zhang W., Suo S., Yang Y., Yang S. Future of Data Inf

С 1 августа 2022 года действует новая редакция Закона Украины о платежных услугах. Закон определяет понятие и общий порядок выполнения платежных операций в Украине, устанавливает исключительный перечень платежных услуг и порядок их предоставления, категории предоставителей платежных услуг и условия авторизации их деятельности, определяет общие принципы функционирования платежных систем в Украине, общие принципы выпуска и использования в Украине, денег и цифровых денег Национального банка, устанавливает права, обязанности и ответственность участников платежного рынка Украины, определяет общий порядок осуществления надзора за деятельностью предоставителей платежных услуг, предоставителей ограниченных платежных услуг, порядок осуществления оверсайта платежной инфраструктуры. // 03.08.2022

Виды платежных услуг

К финансовым платежным услугам относятся следующие услуги:

1. услуги по зачислению наличных средств на счета пользователей, а также все услуги по открытию, обслуживанию и закрытию счетов (кроме электронных кошельков);
2. услуги по снятию наличных средств со счетов пользователей, а также все услуги по открытию, обслуживанию и закрытию счетов (кроме электронных кошельков);
3. услуги по выполнению платежных операций с собственными пользовательскими средствами со счета/на счет пользователя (кроме платежных операций с электронными деньгами), в том числе:
   • а) выполнение кредитного перевода;
   • б) выполнение дебетового перевода;
   • в) выполнение другой платежной операции, в том числе с использованием платежных инструментов;
4. услуги по выполнению платежных операций со счета/на счет пользователя (кроме платежных операций с электронными деньгами), при условии, что средства для выполнения платежной операции предоставляются пользователю предоставлением платежных услуг на условиях кредита, в том числе:
   • а) выполнение кредитного перевода;
   • б) выполнение дебетового перевода;
   • в) выполнение другой платежной операции, в том числе с использованием платежных инструментов;
5. услуги по эмиссии платежных инструментов и/или эквайрингу платежных инструментов;
6. услуги по переводу средств без открытия счета;
7. услуги по выпуску электронных денег и выполнению платежных операций с ними, в том числе открытие и обслуживание электронных кошельков.

К нефинансовым платежным услугам относятся:

1. услуги по инициированию платежной операции;
2. услуги по предоставлению сведений со счетов.

Договор о предоставлении платежных услуг

Предоставление платежных услуг (в том числе выполнение отдельных или разовых платежных операций, открытие и обслуживание счетов и т.п.) осуществляется на основании договора, заключаемого между поставщиком платежных услуг и пользователем в соответствии с требованиями законодательства, на согласованных сторонами условиях.

Договор о предоставлении платежных услуг заключается в письменной форме (бумажной или электронной). Договор о предоставлении платежных услуг может заключаться путем присоединения пользователя к договору, размещенному в доступном для клиента месте у поставщика платежных услуг и его веб-сайте в сети Интернет. Все текущие редакции публичного предложения заключения договора и документов, содержащих информацию о комиссионных вознаграждениях, процентных ставках, курсе пересчета иностранной валюты, применяемых к выбранной пользователем платежной услуги, хранятся на веб-сайте поставщика платежных услуг с указанием срока их действия. Пользователи имеют право в любое время получить доступ ко всем редакциям публичного предложения заключения договора и других документов, указанных в настоящей статье, размещенных на веб-сайте поставщика платежных услуг.

При возникновении неоднозначного толкования прав и обязанностей стороны по договору с участием потребителя платежных услуг такие права и обязанности толкуются в пользу такого потребителя.

Национальный банк Украины имеет право устанавливать дополнительные требования к договорам о предоставлении платежных услуг.

Информация, предоставляемая пользователю до заключения договора о предоставлении платежных услуг

Перед заключением договора о предоставлении платежных услуг поставщик платежных услуг обязан предоставить пользователю на безвозмездной основе информацию об условиях, касающихся предоставления платежной услуги в соответствии с договором, в том числе:

1. информацию о поставщике платежных услуг:
   • а) наименование поставщика платежных услуг, его местонахождение, фактический адрес, по которому осуществляется предоставление платежных услуг (адрес филиала поставщика платежных услуг или коммерческого агента), контактную информацию, включая номер телефона, адрес электронной почты или иного способа для осуществления оперативных контактов с поставщиком платежных услуг (филиалом, коммерческим агентом);
   • б) регистрационный номер из Реестра и другую информацию, позволяющую идентифицировать поставщика платежных услуг (коммерческого агента) в Реестре;
2. контактную информацию (адрес, номер телефона и т.п.) Национального банка Украины и органов по защите прав потребителей;
3. информацию о платежной услуге:
   • а) описание основных характеристик платежной услуги и условия ее предоставления;
   • б) условия на предоставление дополнительных услуг;
   • в) форму и порядок предоставления и отзыва согласия плательщика на выполнение платежной операции;
   • г) порядок принятия к выполнению платежной инструкции поставщиком платежных услуг и наступления момента безотзывности платежной инструкции;
   • ґ) ссылку на рабочее и операционное время поставщика платежных услуг, на максимальное время выполнения платежных операций;
   • д) ссылки на лимиты (ограничения) использования платежных инструментов;
4. информацию о комиссионных вознаграждениях, процентных ставках, применимом курсе пересчета иностранной валюты, применяемых к выбранной пользователем платежной услуге:
   • а) перечень всех тарифов, комиссионных вознаграждений и сборов, которые пользователь должен платить за предоставление платежных услуг за предоставление выбранной платежной услуги;
   • б) информацию о процентных ставках, применяемых к выбранной пользователем платежной услуге, и методике их исчисления;
   • в) информацию о курсе перерасчета иностранной валюты, применяемой к выбранной пользователем платежной услуги, и методике его определения;
   • г) информацию о штрафах, пени, применяемых к выбранной пользователем платежной услуге, и методике их исчисления;
5. информацию о способе коммуникации:
   • а) средства связи для передачи информации или сообщения в соответствии с договором, включая технические требования к оборудованию и программному обеспечению пользователя (при необходимости);
   • б) объем, порядок и временной промежуток предоставления информации в соответствии с выбранной пользователем платежной услугой;
6. информацию о мерах безопасности:
   • а) информацию об обязательствах пользователя по обеспечению им хранения платежных инструментов и индивидуальной учетной информации;
   • б) информацию о процедурах проведения мероприятий, направленных на предотвращение невыполнения или ненадлежащего выполнения платежных операций, а также об ответственности предоставителя платежных услуг в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения платежных операций;
   • в) процедуру взаимодействия между поставщиком платежных услуг и пользователем на случай мошенничества (подозрения мошенничества) или угрозы безопасности выполнения платежной операции;
   • г) процедуру взаимодействия между поставщиком платежных услуг и пользователем в случае осуществления неакцептованных, ошибочных, ненадлежащих платежных операций и порядок обращения пользователя за возмещением ущерба, причиненного в результате платежных операций, проведенных поставщиком платежных услуг;
7. информацию о сроке действия договора, порядке внесения изменений в договор, условиях прекращения договора;
8. информацию о механизме защиты прав пользователя и порядке урегулирования спорных вопросов, возникающих в процессе предоставления платежных услуг.

Информация и условия договора о предоставлении платежных услуг предоставляются предоставителем платежных услуг способом, обеспечивающим свободный доступ пользователя к такой информации, в надлежащем виде, изложенном на украинском языке. Кроме украинского языка, поставщик платежных услуг при наличии технической возможности может дополнительно предоставить пользователю такую ​​информацию на другом языке по выбору пользователя.

Информация и условия договора о предоставлении платежных услуг могут предоставляться путем ознакомления пользователя с проектом договора в электронном или бумажном виде (без взимания дополнительной платы) или путем предоставления пользователю доступа к публичному (сетевому) ресурсу, на котором размещен проект договора.

Электронные деньги

Эмитентами электронных денег в Украине могут быть исключительно:

1. банки;
2. учреждения электронных денег;
3. филиалы иностранных платежных учреждений;
4. операторы почтовой связи;
5. Национальный банк Украины;
6. органы гос власти, органы местного самоуправления.

Для получения статуса эмитента электронных денег и получения права на предоставление услуги по выпуску и выполнению платежных операций с электронными деньгами, в том числе открытие и обслуживание электронных кошельков, лицо (кроме Национального банка Украины, банков, органов государственной власти, органов местного самоуправления) должно получить лицензию предоставления финансовых платежных услуг.

Эмитент электронных денег имеет право начать деятельность с электронными деньгами, предусмотренную лицензией на предоставление финансовых платежных услуг после внесения сведений о нем (с перечнем разрешенных видов деятельности) в Реестр.

К электронным деньгам не относятся какие-либо единицы стоимости:

1. учитываются субъектом хозяйствования, который их выпустил, или содержатся на любом физическом носителе и используются ограниченным образом, в частности позволяют их держателю приобретать товары и услуги только у предприятия, выпустившего такие единицы стоимости, независимо от местонахождение такого субъекта хозяйствования;
2. используются абонентом оператора телекоммуникаций для оплаты и потребления цифрового контента с помощью любого телекоммуникационного, цифрового устройства, при условии, что стоимость таких услуг включена оператором в счет абонента за телекоммуникационные услуги.

Пользователи вправе осуществлять с электронными деньгами с учетом ограничений, установленных настоящим Законом и нормативно-правовыми актами Национального банка, следующие платежные операции:

1. приобретение электронных денег у эмитента в обмен на денежные средства;
2. предъявление эмитента электронным деньгам к погашению в обмен на денежные средства;
3. осуществление обмена электронных денег одного эмитента на электронные деньги другого эмитента;
4. выполнение других платежных операций с электронными деньгами.

Пользователи, являющиеся субъектами хозяйствования, имеют право осуществлять с электронными деньгами следующие платежные операции:

1. оплата товаров, работ и услуг, приобретаемых такими пользователями в целях осуществления своей хозяйственной деятельности;
2. уплата налогов, сборов, других обязательных платежей в порядке и на условиях, определенных законодательством;
3. уплата благотворительных взносов и пожертвований;
4. прием электронных денег как средства платежа за товары (работы, услуги), которые продаются (выполняются, предоставляются) таким пользователем;
5. возврат электронных денег пользователям в случае возврата такими пользователями товара, приобретенного за электронные деньги, в соответствии с законодательством о защите прав потребителей и/или в других случаях, определенных законодательством;
6. перечисление между собственными электронными кошельками.

Пользователи, являющиеся потребителями, имеют право осуществлять с электронными деньгами следующие платежные операции:

1. оплата товаров, работ и услуг, приобретаемых для собственного потребления;
2. перечисление электронных денег в пользу других пользователей, являющихся потребителями, или между собственными электронными кошельками;
3. уплата налогов, сборов, других обязательных платежей в порядке и на условиях, определенных законодательством;
4. уплата благотворительных взносов и пожертвований.

01.08.2022

Prostobank.ua исследовал лучшие курсы покупки и продажи банковских металлов 01.08.2022 по состоянию на 12:00 (согласно данным официальных сайтов банков) // 01.08.2022

Курс покупки золота

Вес

Лучшая стоимость слитка

Банки с лучшей стоимостью

1 г

2 200,00

RwS bank 

2 г

4 400,00

RwS bank 

2,5 г

5 500,00

RwS bank 

5 г

11 000,00

RwS bank 

10 г

22 000,00

RwS bank 

20 г

44 000,00

RwS bank 

31,1 г (тр. унция)

68 420,00

RwS bank 

50 г

110 000,00

RwS bank 

100 г

220 000,00

RwS bank 

250 г

525 000,00

RwS bank 

500 г

1 050 000,00

RwS bank 

1 кг

2 100 000,00

RwS bank 

Курс продажи золота

Вес

Лучшая стоимость слитка

Банки с лучшей стоимостью

1 г

2 098,80

ОТП Банк 

2 г

4 032,60

ОТП Банк 

2,5 г

5 018,00

ОТП Банк 

5 г

9 761,00

ОТП Банк 

10 г

19 247,00

ОТП Банк 

20 г

37 944,00

ОТП Банк 

31,1 г (тр. унция)

58 604,84

ОТП Банк 

50 г

93 945,00

ОТП Банк 

100 г

186 970,00

ОТП Банк 

250 г

550 000,00

Индустриалбанк 

500 г

1 100 000,00

Индустриалбанк 

1 кг

2 200 000,00

Индустриалбанк 

Курс покупки серебра

Вес

Лучшая стоимость слитка

Банки с лучшей стоимостью

5 г

82,50

МТБ БАНК (МАРФИН БАНК) 

10 г

200,00

RwS bank 

20 г

400,00

RwS bank 

31,1 г (тр. унция)

622,00

RwS bank 

50 г

1 000,00

RwS bank 

100 г

2 000,00

RwS bank 

250 г

5 000,00

RwS bank 

500 г

10 000,00

RwS bank 

1 кг

20 000,00

RwS bank 

Курс продажи серебра

Вес

Лучшая стоимость слитка

Банки с лучшей стоимостью

5 г

447,50

МТБ БАНК (МАРФИН БАНК) 

10 г

730,00

RwS bank 

20 г

1 100,00

RwS bank 

31,1 г (тр. унция)

1 492,80

RwS bank 

50 г

2 100,00

RwS bank 

100 г

3 800,00

RwS bank 

250 г

7 750,00

RwS bank 

500 г

15 500,00

RwS bank 

1 кг

31 000,00

RwS bank 

Курс покупки платины

Вес

Лучшая стоимость слитка

Банки с лучшей стоимостью

1 г

900,00

RwS bank 

5 г

4 500,00

RwS bank 

10 г

9 000,00

RwS bank 

20 г

18 000,00

RwS bank 

31,1 г (тр. унция)

27 990,00

RwS bank 

50 г

45 000,00

RwS bank 

Курс продажи платины

Вес

Лучшая стоимость слитка

Банки с лучшей стоимостью

1 г

2 949,00

RwS bank 

5 г

11 425,00

RwS bank 

10 г

21 400,00

RwS bank 

20 г

42 020,00

RwS bank 

31,1 г (тр. унция)

64 501,40

RwS bank 

50 г

102 250,00

RwS bank 

Нет, это не было резкое удешевление — евро теряет позиции относительно доллара на протяжении последних 13 месяцев. Так что среди тех, кто внимательно следит за ситуацией, новость о сближении стоимости доллара и евро не вызвала даже удивления. Но большинство людей все же были удивлены, ведь последние двадцать лет евро всегда стоило дороже доллара. Почему же евровалюта потеряла в цене?

С одной стороны, кризис в Европе, глобальные потрясения, вызванные российским вторжением в Украину, рост инфляции. С другой — укрепляется и сам доллар, благодаря агрессивной кампании Федеральной резервной системы США по борьбе с инфляцией в Соединенных Штатах.

И правда, укрепление доллара в мире — это хорошая новость. Действительно, в перспективе это может снизить цены на сырьевые товары, такие как зерно, и потенциально ослабить безжалостную инфляцию, которая привела к резкому росту расходов домашних хозяйств и бизнеса.

Но вот удешевление евро — это уже не позитив. Во-первых, сама динамика изменения стоимости этой валюты намекает на замедление темпов мировой торговли, усиливая опасения по поводу глобальной рецессии. Очень тревожный сигнал о том, что все плохо. Что еще хуже, война — да, весомый, но не основной фактор этого.

Понятно, что широкомасштабное нападение РФ на Украину резко изменило ситуацию с запасами продовольствия и привело к резкому росту цен на энергоносители во всем мире, особенно в Европейском Союзе, где многие страны в значительной степени зависят от импорта ископаемого топлива из России. В рамках кампании давления на своего восточного соседа ЕС решил отказаться от российской нефти, в ответ Москва резко сократила потоки газа в Европу. Ясно, что и первое, и второе увеличило расходы для европейцев, которые уже почти пришли в себя после пандемии, но на самом деле на устойчивые темпы роста до сих пор не вышли, а проблему с инфляцией не решили. Теперь она лишь обострилась и идет бок о бок с массой логистических проблем, дефицитом отдельных товаров и увеличением государственных расходов.

В Соединенных Штатах ФРС, понимая, что когда, если не сейчас, агрессивно повышает процентные ставки, увеличивая прибыльность казначейских облигаций и делая доллар более привлекательным для инвесторов, чем евро. Да, не только укрощением инфляции обусловлены действия американцев. Не забываем, что в мире огромная масса свободных денег, владельцы которых всегда ищут, «где глубже», особенно в такие тревожные времена. Регулятор в США уже трижды повышал ставки в 2022 году и дал понять, что планирует еще четыре повышения в рамках своей дальнейшей стратегии.

Можно ожидать, что Европейский центральный банк также повысит ставки, чтобы вернуть инфляцию к целевому уровню в 2%, но будет делать это более медленными темпами, чем в Соединенных Штатах: он запланировал повышение ставки на 0,25 процентного пункта в июле, тогда как ФРС — на 0,75 процентного пункта, как и в июне. То есть доллар, традиционно считавшийся безопасным убежищем для инвесторов, продолжит усиливать эту свою роль по мере того, как инвесторы будут маневрировать на неопределенном экономическом игровом поле в Европе и других странах.

Мы ожидаем, что доллар продолжит получать выгоду из своего статуса убежища для международных инвесторов и коммерческих интересов, особенно с учетом менее устойчивого положения экономики Европы.

Что означает нынешний паритет для евро? Учитывая, что сейчас нет оснований для разворота и роста, это сигнал, что падение продолжится. Несмотря на опасения, что паритет евро—доллар описывается как «психологическая» веха, которая обязательно станет поворотным моментом для валюты, важно понимать, что цена уже далека от пика 2008 года около 1,60 доллара, а значит, процесс ослабления валюты запущен давно. Следует ожидать, что Европе больше не сойдут из рук мягкое рыночное регулирование и скромные действия, поэтому давление на единую валюту Союза может остаться трендом и в ближайшем будущем. Центральные банки и политики на континенте будут вынуждены отреагировать на опасения по дальнейшему обесцениванию их валюты. Психологическое влияние не менее важно и для инвесторов: они будут очень сосредоточены на рынке, потоках и ликвидности.

Кризис Европы быстро решить не удастся, поскольку энергетические и инфляционные факторы давления на экономику будут иметь постэффект на покупательную способность населения в будущие годы, а не месяцы. Так что возможен прогноз дополнительного падения евро относительно доллара до уровня 0,96–0,99 уже в этом году.

Международные денежные переводы сегодня?

Справка Finance.ua:

• Национальный банк Украины с 9:00 21 июля 2022 года скорректировал официальный курс гривны к доллару США на 25% до 36,5686 грн/долл. США. Сразу после этого средний курс гривны на черном рынке 21 июля обвалился почти на гривну по сравнению с утренними котировками и продолжил падение в последующие дни;

• в НБУ говорят, что такая динамика временная, хотя разница между официальным и наличным курсами гривны все равно будет.

Каждый украинец в период действия военного положения мог убедиться лично: банковская система не останавливалась ни на день, работала без перебоев, обеспечивая платежи и доступ клиентов к их деньгам. Такая устойчивость имеет весомую основу и является результатом большой «домашней работы» банков. Ежегодное стресс-тестирование и требования к покрытию операционного риска капиталом подготовили сектор к противостоянию даже к таким существенным угрозам, как война. Банки подошли к кризису операционно устойчивыми и эффективными, со значительным запасом капитала и ликвидности, с заранее разработанными планами действий на случай неблагоприятных событий и с высоким уровнем доверия клиентов. Опасения по поводу панических оттоков средств не реализовались, наоборот — по состоянию на 1 июля по сравнению с началом войны гривневые вклады граждан возросли более чем на 20% .

Банки довольно успешно справились с вызовами для операционной деятельности, возникшими в первые месяцы полномасштабной войны. Всего в стране сейчас работают более 85% отделений крупных банков по сравнению с 55% на начало марта. Работа отделений возобновляется при условии, что жизни и здоровью клиентов и работников ничего не угрожает. Поддерживаются все критические процессы, данные сохранены. Ковидный кризис обеспечил налаживание работы в дистанционном режиме. Многие функции банки смогли просто перевести в цифровую плоскость. Еще в первые дни войны Национальный банк нормативно урегулировал процесс использования облачных услуг банками и процессинговыми центрами. В настоящее время банковская система находится на высоком уровне цифровизации.

Банковский сектор остается операционно прибыльным, несмотря на более низкие, в результате военных действий, темпы роста операционных доходов. Чистая операционная прибыль по результатам пяти месяцев 2022 года возросла более чем на 30% г/г.

В то же время мы осознаем, что глубокий кризис, вызванный войной, будет иметь далеко идущие последствия. Так что главные вызовы еще впереди. Национальный банк пристально наблюдает за рисками банковского сектора. В частности, самой большой угрозой для банков является реализация кредитного риска. По нашим оценкам, будет потеряно не менее 20% кредитного портфеля.

Объем неработающих кредитов в марте-мае возрос на 12,4 млрд грн, соответственно доля NPL выросла на 1,1 п.п. до 27,6% по состоянию на 1 июня, но она ниже, чем в начале года (30% на 1 января). Банки постепенно начали признавать ухудшение качества кредитов, вызванное войной. Именно необходимость формировать значительные (свыше 33 млрд грн за март-май) резервы под ожидаемые убытки обусловили убыток банковского сектора, несмотря на его операционную доходность.

Читайте также:

Василий Фурман

НБУ vs Правительство: Позиции сторон и возможен ли компромисс?

Мы ожидаем, что в дальнейшем качество кредитного портфеля будет ухудшаться, учитывая вызовы войны: физическое уничтожение предприятий и жилья, снижение платежеспособности граждан из-за уменьшения зарплат или потери работы. НБУ придерживается политики регуляторных послаблений, чтобы помочь банкам пройти фазу кризиса. Мы не применяем к банкам меры воздействия при несоблюдении требований к капиталу и ликвидности во время военного положения. Кроме того, с конца июля будет снижен вес риска по необеспеченным потребительским кредитам с 150% до 100%. Банки смогут использовать накопленный запас капитала для покрытия кредитных потерь.

Впереди у нас трудная совместная работа: честное признание текущего положения дел, подготовка и выполнение банками планов восстановления. Национальный банк предоставит банкам достаточное время для восстановления устойчивости.

В целом, по нашим оценкам, большинство банков имеют достаточный капитал, дабы покрыть потери кредитного риска и достаточный уровень операционной доходности, чтобы восстановить капитал после прохождения глубокой фазы текущего кризиса. На 1 июля значение норматива достаточности регулятивного капитала Н2 составляет 17,16% при нормативном значении 10%, норматива достаточности основного капитала Н3 — 11,4% при нормативном значении 7%.

Информация о выполнении других экономических нормативов, а также финансовые показатели в разрезе банков обновляются ежемесячно и размещены в открытом доступе на сайте НБУ.

Отдельным вызовом является противодействие дезинформации. Периодически мы видим попытки сознательной дестабилизации ситуации путем информационных атак в социальных сетях и отдельных СМИ с сомнительной репутацией, направленных как на отдельные банки, так и на Национальный банк как регулятора.

Цель размещения разнообразной негативной информации, не подтвержденной доказательствами, эдаких «всепропальских» сенсаций, — побуждать клиентов банков к эмоциональной реакции и нерациональным действиям, которые могли бы привести к ситуативному ухудшению текущих финансовых показателей отдельных банковских учреждений и создать основу для разбалансирования системы в целом.

Национальный банк ввиду подобных рисков регулярно обновляет на официальном сайте данные о состоянии банковского сектора и публикует его обстоятельный анализ в Отчете о финансовой стабильности.

Независимо от конкретных заказчиков таких мероприятий, они дестабилизируют макрофинансовую ситуацию. Сегодня — это однозначно игра в пользу нашего противника. Поэтому каждый из нас сегодня должен быть воином на информационном фронте, полагаться на критическое мышление, проверенные источники информации и доверять нашей банковской системе, являющейся надежной опорой финансовой обороны Украины.

Всё будет Украина!

Что значит этот показатель

Результаты исследования

1. Идея Банк — 21% (в 2021 году — 32%)
2. Ситибанк — 27% (в 2021 году — 14%)
3. Укрэксимбанк — 28% (37%)
4. А-Банк — 31% (49%)
5. Банк «КИБ» — 32% (59%).

По состоянию на 06.07.2022 исследуемые услуги предоставляют 20 банков.   Общее количество предложений для указанных условий - 118.

Для рынка РКО характерны следующие показатели:

- средняя стоимость открытия счета - 55,30 грн.

- средняя стоимость ежемесячного обслуживания - 292,88 грн.

- средний процент за снятие денег со счета - 1,04 % от суммы платежа

- средняя плата за проведение платежа в пределах банка - 16,61 грн.

- средняя плата за проведение платежа в другие банки (бумажный носитель) - 93,21 грн.

- средняя плата за проведение платежа в другие банки через Клиент-банк - 3,43 грн.

- средняя стоимость закрытия счета - 158,45 грн.

Ниже в таблице Prostobiz.ua отобрал по одному лучшему предложению от банка (с точки зрения стоимости открытия счета).

ТОП-20 лучших программ РКО бизнеса в Украине по состоянию на 06.07.2022 г.

08.07.2022

Україна стає проблемною для людей, яким критична безпека, проте вона може залишатися цікавою для тих, хто цінує свободи та нормально сприймає ризики. Щоб привабити таких людей, в Україні має запрацювати економіка «Дикого поля». В чому її ефективність, розповідає економіст Дмитро Боярчук // 08.07.2022

Опитування показують, що близько половини громадян будуватимуть своє життя в інших країнах, якщо в Україні ситуація залишатиметься нестабільною, а це базовий сценарій найближчих місяців і, можливо, років. 

Чи є можливість втримати людей, які не хочуть, щоб їхні діти росли під обстрілами і щоденними повітряними тривогами? Додати впевненості могли б обіцянки держави щодо надання всіх соціальних гарантій вимушеним мігрантам чи щодо неминучого економічного відновлення після війни. Але говорити про це впевнено неможливо. З таким сусідом надати гарантії безпеки не може ніхто.

Ризик масового відтоку працездатних людей з України

Це питання №1 при формуванні майбутньої економічної політики. 

Центр інтересів для сотень тисяч сімей перемістився за кордон. Будинкові чати, батьківські чати в школах стали мережею соціальних зв’язків за кордоном. Якщо до війни переїзд до іншої країни означав втрату соціалізації і необхідність «з нуля» вмонтовуватися в нове суспільство, то зараз левова частина соціальних зв’язків мігрувала разом із мільйонами вимушених переселенців. 

Інтеграція в нових країнах відбувається за прискореною програмою. Заборона на виїзд чоловіків дещо стримує цей процес і створює оманливе враження, що не все так погано, але це не назавжди.

Неминучість, яка чекає українську економіку після зняття заборони на перетин кордону військовозобов’язаним, – це шок зарплат. Середня валова зарплата в Польщі у 2021-му році була більше $1400 на місяць, в Україні до війни – близько $500.  

Мільйони українців, чиї сім’ї за час війни почали освоюватися на Заході, усвідомлять, що за свої кваліфікації вони можуть отримувати значно вищі зарплати. Якщо раніше це була реальність здебільшого для заходу країни, то сьогодні у кожного українця знайдеться знайомий чи рідний, який підкаже, як можна знайти роботу та освоїтися в тій же Польщі чи Німеччині.

Як державі повертати людей?

Якою має бути економічна політика, у разі якщо жінки з дітьми не поспішатимуть повертатися, а чоловіки розумітимуть, що сім’я вже освоїлася на новому місці і там можна заробляти більше, ніж навіть до війни в Україні?

Економічна наука каже, що високих зарплат (тобто високої продуктивності праці) можна досягти лише інвестиціями в технології. А технології приходять тільки туди, де є економічні свободи і «залізобетонний» захист прав власності та верховенства права. 

Можна зробити ставку на післявоєнну відбудову, коли в країну будуть заходити сотні мільярдів інвестицій і ці гроші через субпідряди розтікатимуться по економіці та створюватимуть заробітки для всіх. Але якщо питання безпеки не буде вирішеним, центр економічних інтересів для сотень тисяч сімей буде на Заході. А чоловіки приїжджатимуть на заробітки до України вахтовим методом. 

Ще до війни головним жахом для макроекономістів був час, коли сім’ї заробітчан, яким приходили багатомільярдні валютні перекази ($15 млрд у 2021 році), переїдуть до своїх чоловіків за кордон. Так от: цей час настав.

Ситуація ускладнюється ще й тим, що соціальні зобов’язання, які й до війни були неспівмірні з економічними можливостями, ще більше зростуть внаслідок війни. Пенсіонери нікуди не поїдуть, а інвалідів та ветеранів війни буде багато. Усі вони потребуватимуть виплат із бюджету. Тобто кількість тих, хто працює, заробляє й наповнює бюджет своїми податками, зменшиться, а кількість тих, хто претендуватиме на бюджетні виплати, зросте. Бути платником податків в Україні і до цього було непросто, а в нових умовах це може стати надскладним завданням. Колективний Захід також не візьме на себе зобов’язання оплачувати державні соціальні зобов’язання довічно.

Не надто заможна, проте безпечна країна, де навіть терактів як таких ніколи не було, перетвориться на зону підвищеного ризику. І такий стан справ може тривати роками.

Україна стає проблемною для людей, яким критична безпека та соціальний захист, проте вона може залишатися цікавою для людей, які цінують свободи (у тому числі економічні) та нормально сприймають ризики. Саме на таких людей повинна бути спрямована основна увага економічної політики.

Компенсацією для людей, готових нести ризики війни, стане можливість вільно, без «допомоги чиновників» заробляти у зоні підвищеного ризику, якою стала Україна. Формула «Дикого Заходу» чи «Дикого поля», що полягає у вільному полюванні та вільному заселенні земель в обмін на готовність ризикувати життям та майном, може стати тією основою, яка дасть поштовх стійкому економічному розвитку в умовах постійної загрози зі Сходу.  

«Дикий Захід» чи «Дике поле» – це дуже спрощена візія майбутнього на фоні існування досвіду Ізраїлю. Проте схематично ця формула повинна давати чітке уявлення, саме завдяки якій економічній політиці можна заселити спустошені території упродовж прийдешніх років.

Чим наповнювати і як втілювати економічну політику «Дикого поля»? 

Перший напрямок – обмежити всеохопну владу чиновників. Впливовість українських можновладців базується на відсутності верховенства законів. Замість чітких правил гри та невідворотності покарання в нас діє громіздкий держапарат, заточений на тотальний контроль. Причому цей контроль ніяк не запобігає масштабним корупційним схемам, але для законослухняних громадян створює зайві клопоти.  

Нести ризики для свого життя, майна та інвестицій та ще й справлятися з бюрократичною системою – це несумісні речі. Тому перехід на фундамент невідворотності покарання (замість тотального контролю), кропітка робота з переглядом державних функцій, їх автоматизацією та філігранним вирізанням усього зайвого – це і зменшення витрат на держапарат, і спрощення життя для законослухняних громадян. 

Другий напрямок – це звільнення підприємців від надлишкових соціальних обтяжень. Саме так, не збільшення соціальних гарантій, а їх розумна оптимізація.  

Такий підхід буде непопулярний в охопленому соціалістичними ідеями українському суспільстві, проте через масштабну міграцію конкуренція за працівників за будь-яких умов буде високою. Це означає, що підприємці будуть змушені без нагадування пропонувати гарні умови праці тим, хто готовий залишитися. 

Якщо необхідність пропонувати високу зарплатню буде обтяжуватися низкою різних соціальних зобов’язань, що зараз передбачає трудове законодавство, то бажаючих щось створювати за рахунок своїх приватних інвестицій у таких екстремальних умовах буде небагато.  

Менше соціальних зобов’язань, більше ринкових свобод – це те, що вимагатиме нова економічна реальність в Україні. І спрощене трудове законодавство – це лише один із багатьох елементів.

Третій напрямок – це підвищення якості міграційної політики. Ми за інерцією рефлектуємо на тему повернення українців. Проте наших співгромадян радо приймають у західних країнах і активно інтегрують. Українці – це якісна робоча сила, яку хочуть бачити в себе багато європейських країн, і вони активно за нас конкурують. Дуже багато українців неминуче поїдуть, ніяка влада з цим нічого не вдіє, і їх потрібно буде заміщати мігрантами з третіх країн. Інтеграція в ЄС передбачає вільний рух робочої сили врешті-решт. 

США сформувались як так званий melting pot of nations (плавильний казан народів), протягом сотень років залучаючи до себе мігрантів з усього світу. В поточних умовах нам потрібно бути до цього готовими, із розумінням, які запобіжники повинні виставлятися для збереження і наших культурних цінностей, і наших політичних досягнень. Очевидно, що наша перемога спричинить багато проблем і в Росії, і в Білорусі. Потік трудових мігрантів із цих країн буде йти не тільки в розвинені країни. 

Важко зараз сприймати будь-що російське, однак потік росіян та білорусів буде наростати по мірі нашого економічного відновлення. Україні потрібно готуватися до цієї неминучості вже зараз, щоб мігранти з недружніх країн допомогли відновитися економічно, але при цьому не принесли повзучу міграцію «руського міру».

Головне сьогодні – необхідність усвідомити, що минуле не повернеться, і для виживання країни критично важливо перейти на радикально інші принципи існування держави. Для цього потрібна нова філософія економічної політики.

Недавно Альянс Банк столкнулся с распространением в СМИ ложной информации о финансовом состоянии и правомерности действий банка. Мы полагаем, что за это время каждый украинец научился отличать правдивую информацию от фейковой, ведь мы настаиваем на опровержении распространенной информации.

Во-первых, стоит отметить, что художественные преувеличения, метафоры и лексика желтой прессы не уместны для профессиональной журналистики, а особенно - в финансовой сфере. Во-вторых, обращаем внимание на аргументацию и ссылки авторов. В большинстве случаев автор «разоблачает» неправомерные действия на основе собственных домыслов и ссылаясь на фейковое издание Luxembourg Herald, уже не раз публиковавшее подставные новости. 

«Команда Альянс Банка считает фейковые новости признаком заказанной агрессии против стратегического роста Банка. Мы призываем читать проверенные источники и доверять официальным данным. Соответствующая информация о мониторинге и финансовых учреждениях регулярно обновляется на официальном сайте Национального Банка Украины», - комментирует Юлия Фролова, Председатель Правления Альянс Банка.

Информацию о текущем состоянии банковского сектора в целом можно найти в Отчете Национального банка Украины о финансовой стабильности. Чиновники регулятора, учитывая важность стабильности банковской системы в условиях военного состояния, неоднократно подчеркивали отсутствие на рынке проблемных банков.

Таким образом, с помощью несложных действий каждый из наших клиентов может найти официальные данные по финансовому состоянию Альянс Банка:

• по результатам 2021 увеличили размер регулятивного капитала с 0,6 до 1,0 млрд. грн. состоянием на 01.01.2022 года,
• чистые активы банка за аналогичный период выросли на +4,1 млрд. грн.,
• чистая прибыль банка за год составила 331 млн. грн,
• значение CIR - 38%, что согласно данным CASE-Украина вносит Альянс Банк в список самых эффективных банков страны по итогам 2021 года,
• результат от операционной деятельности (операционная прибыль) банка составляет 53,5 млн грн по состоянию на 01.04.2022;
• на протяжении последнего года (с 01.04.2021 по 01.04.2022) Национальный банк не применял к банку меры воздействия в виде ограничения, остановки или прекращения осуществления отдельных видов операций и отнесения банка к категории проблемных или неплатежеспособных;
• банк соблюдает требования, установленные Национальным банком относительно формирования и хранения обязательных резервов банками Украины и филиалами иностранных банков в Украине, и значений экономических нормативов.

По состоянию на 01.06.2022 банк соблюдал все ключевые экономические нормативы, устанавливаемые Национальным банком Украины. 

Банк не имеет никаких партнеров в россии, напротив - мы предпочли многолетнее партнерство с известными международными организациями и рейтинговыми агентствами. В частности, сотрудничество с IFC с 2018 года в таких инвестиционных и консультационных проектах: "Финансирование МСП Украины", "Глобальная программа торгового финансирования (GTFP)", "Аграрные расписки в Украине", IFC DigiLab. Мы также продолжаем сотрудничество в программе совместных проектов Украины и Европейского инвестиционного банка «Основной кредит для МСП и компаний со средним уровнем капитализации» и «Основной кредит для аграрной отрасли – Украина».

Альянс Банк активно развивается согласно собственной долгосрочной стратегии, что было замечено авторитетными украинскими учреждениями:

• Мы являемся лидером рынка банковских гарантий в системе Prozzoro с 2018 года. За прошлый год мы выдали более 17,9 тыс. банковских гарантий на 13 млрд. грн. и планируем в дальнейшем оставаться одним из ведущих банков в данной сфере.
• Получили награду «Лидер динамического кредитования за 10 лет» от НАБУ за самые быстрые кредиты для предпринимателей.
• Получили знаки отличия "Лучший SME Bank" и "Банк №1 по кредитным программам для аграриев" среди украинских банков на «БАНК ГОДА - 2021».
• Подтвердили высокие кредитные рейтинги (как международный от S&P на уровне B-/B, так и от украинского РА "Рюрик" на уровне uaAAA).

Также следует отметить, что, в соответствии с Постановлением Национального банка Украины от 24.02.2022 № 22 «Об особенностях поддержания ликвидности банков в период действия военного положения», Банк имеет возможность привлечь дополнительное рефинансирование, объем которого определяется исходя из 30% остатков средств физических лиц по состоянию на 23.02.2022, то есть в объеме 0,5 млрд. грн. На текущий момент банк не нуждается в дополнительном финансировании и соответственно указанной возможностью не воспользовался.

Сегодня Альянс Банк продолжает реализовывать стратегию развития по заданным направлениям. Банк активно участвовал в государственной программе помощи аграриям в проведении посевной кампании в 2022 году и профинансировал сельхозпроизводителей на 353,8 млн. грн., возобновил кредитование субъектов малого и микробизнеса.

«Кроме этого, мы проводим сотрудничество с международными финансовыми компаниями в целях финансирования клиентов МСБ в аграрной отрасли и области альтернативной энергетики, внедрения ресурсосберегающих технологий. Активно развиваем международные связи, оставаясь лидером на рынке гарантийных операций, расширяя уже существующие возможности посредством внедрения торгового финансирования и поддержки экспортеров/импортеров продукции», - резюмирует Юлия Фролова.