Каждый украинец в период действия военного положения мог убедиться лично: банковская система не останавливалась ни на день, работала без перебоев, обеспечивая платежи и доступ клиентов к их деньгам. Такая устойчивость имеет весомую основу и является результатом большой «домашней работы» банков. Ежегодное стресс-тестирование и требования к покрытию операционного риска капиталом подготовили сектор к противостоянию даже к таким существенным угрозам, как война. Банки подошли к кризису операционно устойчивыми и эффективными, со значительным запасом капитала и ликвидности, с заранее разработанными планами действий на случай неблагоприятных событий и с высоким уровнем доверия клиентов. Опасения по поводу панических оттоков средств не реализовались, наоборот — по состоянию на 1 июля по сравнению с началом войны гривневые вклады граждан возросли более чем на 20% .

Банки довольно успешно справились с вызовами для операционной деятельности, возникшими в первые месяцы полномасштабной войны. Всего в стране сейчас работают более 85% отделений крупных банков по сравнению с 55% на начало марта. Работа отделений возобновляется при условии, что жизни и здоровью клиентов и работников ничего не угрожает. Поддерживаются все критические процессы, данные сохранены. Ковидный кризис обеспечил налаживание работы в дистанционном режиме. Многие функции банки смогли просто перевести в цифровую плоскость. Еще в первые дни войны Национальный банк нормативно урегулировал процесс использования облачных услуг банками и процессинговыми центрами. В настоящее время банковская система находится на высоком уровне цифровизации.

Банковский сектор остается операционно прибыльным, несмотря на более низкие, в результате военных действий, темпы роста операционных доходов. Чистая операционная прибыль по результатам пяти месяцев 2022 года возросла более чем на 30% г/г.

В то же время мы осознаем, что глубокий кризис, вызванный войной, будет иметь далеко идущие последствия. Так что главные вызовы еще впереди. Национальный банк пристально наблюдает за рисками банковского сектора. В частности, самой большой угрозой для банков является реализация кредитного риска. По нашим оценкам, будет потеряно не менее 20% кредитного портфеля.

Объем неработающих кредитов в марте-мае возрос на 12,4 млрд грн, соответственно доля NPL выросла на 1,1 п.п. до 27,6% по состоянию на 1 июня, но она ниже, чем в начале года (30% на 1 января). Банки постепенно начали признавать ухудшение качества кредитов, вызванное войной. Именно необходимость формировать значительные (свыше 33 млрд грн за март-май) резервы под ожидаемые убытки обусловили убыток банковского сектора, несмотря на его операционную доходность.

Читайте также:

Василий Фурман

НБУ vs Правительство: Позиции сторон и возможен ли компромисс?

Мы ожидаем, что в дальнейшем качество кредитного портфеля будет ухудшаться, учитывая вызовы войны: физическое уничтожение предприятий и жилья, снижение платежеспособности граждан из-за уменьшения зарплат или потери работы. НБУ придерживается политики регуляторных послаблений, чтобы помочь банкам пройти фазу кризиса. Мы не применяем к банкам меры воздействия при несоблюдении требований к капиталу и ликвидности во время военного положения. Кроме того, с конца июля будет снижен вес риска по необеспеченным потребительским кредитам с 150% до 100%. Банки смогут использовать накопленный запас капитала для покрытия кредитных потерь.

Впереди у нас трудная совместная работа: честное признание текущего положения дел, подготовка и выполнение банками планов восстановления. Национальный банк предоставит банкам достаточное время для восстановления устойчивости.

В целом, по нашим оценкам, большинство банков имеют достаточный капитал, дабы покрыть потери кредитного риска и достаточный уровень операционной доходности, чтобы восстановить капитал после прохождения глубокой фазы текущего кризиса. На 1 июля значение норматива достаточности регулятивного капитала Н2 составляет 17,16% при нормативном значении 10%, норматива достаточности основного капитала Н3 — 11,4% при нормативном значении 7%.

Информация о выполнении других экономических нормативов, а также финансовые показатели в разрезе банков обновляются ежемесячно и размещены в открытом доступе на сайте НБУ.

Отдельным вызовом является противодействие дезинформации. Периодически мы видим попытки сознательной дестабилизации ситуации путем информационных атак в социальных сетях и отдельных СМИ с сомнительной репутацией, направленных как на отдельные банки, так и на Национальный банк как регулятора.

Цель размещения разнообразной негативной информации, не подтвержденной доказательствами, эдаких «всепропальских» сенсаций, — побуждать клиентов банков к эмоциональной реакции и нерациональным действиям, которые могли бы привести к ситуативному ухудшению текущих финансовых показателей отдельных банковских учреждений и создать основу для разбалансирования системы в целом.

Национальный банк ввиду подобных рисков регулярно обновляет на официальном сайте данные о состоянии банковского сектора и публикует его обстоятельный анализ в Отчете о финансовой стабильности.

Независимо от конкретных заказчиков таких мероприятий, они дестабилизируют макрофинансовую ситуацию. Сегодня — это однозначно игра в пользу нашего противника. Поэтому каждый из нас сегодня должен быть воином на информационном фронте, полагаться на критическое мышление, проверенные источники информации и доверять нашей банковской системе, являющейся надежной опорой финансовой обороны Украины.

Всё будет Украина!