Какими будут банковские модели будущего? С начала пандемии банковский сектор во всем мире начал цифровизацию своих услуг, активно сотрудничая с финтехами. Своими мыслями об этом процессе в интервью SeeNews поделились эксперты Левон Хампарцумян и Калин Радев. // 31.01.2022

Левон Хампарцумян (Levon Hampartzoumian) — видная фигура в сфере банковского дела и аудита в Болгарии, в настоящее время президент Форума лидеров болгарского бизнеса. Его профессиональный опыт включает пост генерального директора и председателя правления UniCredit Bulbank, почетного консула Канады, руководящие должности в болгарском правительстве, PwC и Earnst & Young.

Калин Радев (Kalin Radev) — генеральный директор Software Group, глобальной технологической компании, предоставляющей решения по цифровизации и интеграции для поставщиков финансовых услуг. Калин имеет более чем 25-летний опыт работы в ИТ-секторе в Европе, Африке, на Ближнем Востоке, в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Латинской Америке с фокусом на банковское дело, страхование и доступ к финансовым услугам.

Оглядываясь назад на завершающийся 2021, еще один сложный год, как бы вы прокомментировали показатели банковского сектора в Юго-Восточной Европе (ЮВЕ)?

Левон: 2021 год был трудным для мира, экономики и банков из-за давления пандемии COVID-19. Такие потрясения свидетельствуют о давно накопившейся неэффективности и дисбалансе во всемирных цепочках поставок и торговли. Как это ни парадоксально, на этот раз банки сыграли важную роль в качестве сети, которая обеспечила перераспределение огромных ресурсов правительств / центральных банков, поддерживая компании и потребителей, пострадавших от экономических последствий локдаунов и общего замедления роста затронутых секторов. Банки ЮВЕ в целом следовали общим тенденциям банков еврозоны, что неудивительно, поскольку экономики ЮВЕ сильно взаимосвязаны с экономиками Европейского Союза (ЕС). Кроме того, значительная часть банков в ЮВЕ принадлежит банковским группам ЕС, что, в свою очередь, приносит косвенные выгоды странам, не входящим в еврозону.

Какие основные тенденции лежат в основе развития рынка Юго-Восточной Европы?

Левон: Перед местными рынками стоит одна чрезвычайно важная задача: расти и развиваться в мире, где устраняется допандемическая неэффективность, чтобы создать более устойчивые цепочки поставок и производства без ущерба для развития, прибыльности и окружающей среды. Ниаршоринг и ESG (Environmental, Social, and Corporate Governance) являются решающими факторами, влияющими на корпоративные стратегии в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Инфляция и, в частности, рост ипотечных кредитов вызывают озабоченность у правительств и регулирующих органов. Параллельно с этим давление на процентную маржу и прибыльность вынуждает банки предпринимать более быстрые шаги в направлении повышения эффективности и коэффициентов рентабельности. Очевидное решение — быстрое внедрение цифровых продуктов и процессов. Хотя банки несколько медленнее, чем финтех, самые инновационные и гибкие из них окажутся среди победителей постпандемического мира.

Калин Радев — генеральный директор Software Group

Калин: Наиболее быстро развивающейся текущей тенденцией во всем мире является цифровизация во многих ее аспектах — от стандартных на сегодняшний день цифровых каналов, через RPA (Robotic process automation), машинное обучение и искусственный интеллект, вплоть до внедрения цифровых валют. В Болгарии и регионе банки и финансовые учреждения так или иначе занимаются цифровизацией, но им еще предстоит пройти долгий путь, прежде чем полностью раскрыть свой потенциал. Мы видим некоторые инновационные проекты, в основном связанные с запуском мобильных кошельков в качестве Super App — платформ «единого окна», которые, несомненно, переопределяют способы взаимодействия банков с потребителями и открывают новые возможности для обеих сторон.

Однако эти инновации по-прежнему в значительной степени ориентированы на розничную торговлю, и нам еще предстоит увидеть прогресс в области малого и среднего бизнеса (МСБ), корпоративного финансирования, торгового финансирования и других областях.

Поскольку цифровые валюты набирают обороты и уже внедряются в разных частях мира (даже в странах с развивающейся экономикой, таких как Нигерия, которая запустила eNaira в октябре 2021 года), теперь они также находятся в поле зрения стран ЮВЕ.

Телекоммуникационные компании все активнее вовлекаются в сферу финансовых услуг, приобретая ведущие ИТ-компании и подавая заявки на получение банковских лицензий, тем самым способствуя созданию конкурентной среды и подталкивая традиционных игроков к более быстрому осуществлению своих планов в области инноваций и цифровизации.

Все эти тенденции были значительно ускорены пандемией. Запуск цифровых решений в 2020 году был стремительным, в ответ на кризис и потребность в удаленном обслуживании клиентов, а в этом году мы видим, что проекты цифровой трансформации реализуются более планомерно и как часть долгосрочной стратегии.

Поскольку цифровизация перестраивает все секторы экономики, какие технологические тенденции движут банковским сектором и видите ли вы какие-либо пробелы в законодательстве для обеспечения бесперебойной работы участников рынка?

Калин: Цифровая идентификация, аутентификация и авторизация — одни из наиболее быстро развивающихся областей, в которых технологии являются ключевым фактором. Мы уже видим хорошие примеры из такого региона, как Республика Северная Македония, которая недавно представила первую в стране национальную службу цифровой идентификации.

Еще одна технологическая тенденция, которая определит будущее банковского дела, — это экосистемы. Интегрируясь с несколькими партнерами, банки могут создавать большие экосистемы, предлагающие множество дополнительных услуг из единой точки доступа — как правило, мобильного Super App, упомянутого ранее. Этот подход принят банками в разных регионах и доказал, что он помогает им оставаться актуальными в конкурентной среде и даже занимать лидирующие позиции на определенных местных рынках.

Банки также начинают трансформировать кредитование в цифровом мире, уравновешивая потребность в объеме, скорости, качестве и соблюдении требований. Именно здесь на помощь приходят технологии, позволяющие оцифровывать процесс адаптации клиентов, оптимизировать весь жизненный цикл управления кредитными рисками и наращивать прибыльный кредитный портфель.

Левон: Правовая база является менее приоритетным барьером для цифровой трансформации банковского сектора. Создание нормативной песочницы может способствовать более быстрому развитию цифровых продуктов и процессов. Основная задача банков — развивать каналы цифровых продуктов, не разрушая существующие деловые отношения. В этом отношении финтехи находятся в лучшем положении из-за отсутствия «аналогового» наследия. Цифровизация без высококачественных баз данных и реорганизации существующих процессов и каталогов продукции, скорее всего, не принесет желаемых бизнес-результатов и удовлетворенности клиентов.

Глядя на растущую сферу финтеха, считаете ли вы, что финтех-компании дополняют банки или, скорее, конкурируют с ними?

Калин: Первоначально ожидалось, что финтех захватит сектор финансовых услуг, однако этого не произошло и, скорее всего, не произойдет в будущем. Мы видим, что банки и финтехи часто сотрудничают друг с другом, а иногда и ассимилируют друг друга в пользу предложения лучшего продукта и улучшения качества обслуживания клиентов. Банки остаются сильными, и у них есть свои устоявшиеся области деятельности, где они будут продолжать доминировать.

Финтехи будут становиться все более популярными для определенных предложений, таких как розничная торговля, и во многих случаях банки будут поддерживать их лицензированием, ликвидностью, ресурсами и многим другим. На самом деле это хороший способ обучения для банков, поскольку он запускает внедрение цифровых технологий, которые помогают им трансформироваться и двигаться вперед.

Как выглядит банк будущего с точки зрения потребителя?

Левон: Банк будущего будет скорее цифровым, чем «физическим», обеспечивая бесперебойную круглосуточную доступность услуг, адаптированных к индивидуальным потребностям клиентов. На мобильный банкинг будет приходиться львиная доля операций в розничных и основных корпоративных операциях. Однако наличные деньги не исчезнут из-за культурных факторов и факторов избыточности системы. Конкуренция между различными игроками рынка будут выигрываться за счет  положительного мнения потребителей, основанного на соответствующих продуктах.

Калин: Я считаю, что будущая модель будет представлять собой сочетание цифрового повседневного банкинга и физических точек, куда клиенты будут обращаться за помощью и консультациями. Финансовые продукты и услуги будут доступны в цифровом виде, но не все клиенты хотят получать к ним доступ таким образом. Во всех случаях победителями будут организации с четкой стратегией принятия подхода «платформенная игра», чтобы иметь возможность адекватно реагировать на динамику рынка и иметь базу, на которой они могут внедрять инновации в кратчайшие сроки.