Еще совсем недавно тема "цифровой трансформации" бизнеса и бизнес процессов вызывала недоумение, и часто люди не понимали, о чем идет речь. В лучшем случае, собеседник воспринимал это явление как нечто связанное с оцифровкой процессов (переходом в онлайн), использованием электронных документов и т.д. Сегодня этой темой уже никого не удивишь, и она обычно обсуждается на уровне правления компаний, которые часто назначают соответствующего члена правления, ответственного за это направление.

О чем же, собственно, идет речь? По мнению старшего юриста киевского офиса международной юридической фирмы Baker McKenzie Максима Глотова, страховой бизнес является очень ярким примером того, когда цифровая трансформация бизнес процессов может если не полностью, то очень существенно поменять стандартные шаблоны работы страховых компаний. Так, например, исторически компании использовали статистические данные для вычисления страховых премий, применимых к их страховым продуктам. Сегодня современные технологии, такие как облачные исчисления, большие данные, искусственный интеллект и интернет вещей позволяют компаниям собирать и обрабатывать информацию об интересующих их субъектах в полном объеме в режиме реального времени. Эта возможность может полностью поменять парадигму страхового бизнеса. Так, например, страховая компания может установить датчики на автомобиле, чтобы собирать информацию о состоянии автомобиля и модели поведения водителя. Похожие новые возможности также открываются в контексте страховой медицины (информацию о жизнедеятельности человека в режиме реального времени сегодня можно собирать самыми различными способами, начиная с наручных часов и заканчивая датчиками в санузлах). В теории это позволяет получать максимально полную информацию о застрахованном субъекте и создавать максимально персонализированные страховые продукты с соответствующими персональными премиями. Более того, условия полиса могут также меняться на протяжении действия договора страхования в зависимости от результатов постоянно обрабатываемой информации.

Однако такой подход может привести как к позитивным, так и негативным последствиям. С одной стороны, выгодоприобретателями этой методологии станут "правильные" граждане, которые "хорошо себя ведут". С другой стороны, это может привести к вытеснению с этого рынка потенциальных клиентов, которым будут предлагаться слишком высокие страховые премии (либо вообще будет отказано в страховом полисе) из-за их модели поведения, сформированной на основании собранных о них данных и смоделированных с помощью искусственного интеллекта последствиях. В связи с этим возникает вопрос: не противоречит ли такой потенциальный исход цифровой трансформации действующему законодательству о страховой деятельности?

Закон Украины "О страховании" прямо не запрещает использование такой модели. При этом он использует фундаментально другую модель работы. Во-первых, он возлагает обязанность на клиента предоставлять необходимую страховой компании информацию. Во-вторых, в нем сказано, что страховые тарифы для добровольной формы страхования исчисляются страховой компанией на основании соответствующей статистики вероятности соответствующих событий. Для целей страхования жизни закон также прямо позволяет учитывать величину инвестиционного дохода. Таким образом, не понятно, может ли страховая компания собирать необходимую ей информацию самостоятельно и строить свою тарифную политику исходя из этой информации, а не статистических данных?

Интересно, что проект нового закона о страховании, который был принят Верховной Радой 17 июня 2021 года в первом чтении, использует эту же модель. В проекте также указано, что размер страховой премии может меняться если были выявлены новый обстоятельства, которые не были известны страховой компании в момент заключения договора. Примечательно, что проект позволяет менять тариф в обе стороны. Это очень прогрессивная норма, которая потенциально может быть использована для построения новых моделей, упомянутых выше. Пока проект не принят, страховая индустрия еще обсуждает текст. Если он будет принят в текущей редакции, практика покажет, будут ли возникать препятствия для инновационных моделей страхования.  | Фориншурер