Ключевые тренды банкинга и финтеха, определяющие развитие украинской банковской и финансовой системы в 2022 году:

1. Дальнейшее снижение доходности депозитов населения и, как следствие, огромный спрос на доступные инструменты массового инвестирования/сбережений (от 1000 грн).
2. Цифровой банкинг преобразуется в базовую гигиену. Чтобы привлечь и удержать клиентов, необходимо создать большую ценность, чем просто мобильное приложение.
3. Традиционные банки теряют связь и отношения с клиентами как первоначальный интерфейс, уступая розничным продавцам и сервисам. Банкинг становится "встроенным". Успешные финансовые решения внедряются незаметно и бесшовно в повседневную жизнь клиентов, облегчая и создавая положительные эмоции при покупках, платежах и переводах.
4. Демократизация банковского регулирования в части открытого банкинга и упрощенных/ограниченных лицензий приведет к динамичному росту небанковских игроков, предоставляющих финансовые услуги своим существующим розничным клиентам.
5. Бум сервисов беспроцентной рассрочки – «покупай сейчас-платы потом» (buy-now-pay-later/BNPL)
6. Формирование экосистем розничных ежедневных сервисов (включая подписные модели) через партнерства с участием банка как дирижера или активного кредитора.
Экономика-2022
"Мы будем плыть по течению без особых больших потрясений" именно так можно сформулировать самое ожидаемое от экономики Украины в 2022-м.

Ключевые цифры выглядят следующим образом:
Рост ВВП – 3,4-3,6%. Инфляция – 6-7%. Курс гривны к доллару США – 27,5–29,5.

Экономические тренды и риски 2022:

• Общий прогноз по ВВП Украины на 2021-й и 2022 годы претерпел значительную корректировку почти от всех ключевых мировых игроков. Прежде всего, это было связано с нетипично высоким уровнем заражений и смертей от COVID-19. К такому состоянию привел очень низкий уровень вакцинации населения.

К сожалению, принципиальных улучшений в этом направлении ждать не приходится. Потому Украина останется в заложниках вируса. Если рассмотреть это с точки зрения предпринимателей, то высокий уровень неопределенности будет ограничивать внутренние инвестиции и сдерживать развитие некоторых отраслей.

• Достаточно высокие ожидания предпринимательской среды на существенную дерегуляцию и стимулирование экономики из-за снижения налоговой нагрузки не оправдались.
Судя по текущей риторике, в 2022 году особых изменений ждать не приходится. Поэтому никаких прорывных цифр на уровне страны мы не увидим.
С другой стороны, каких-либо демотивирующих событий также не будет. Поэтому бизнес будет развиваться в уже найденном с государством балансе.

• Стоимость газа, электроэнергии. Их доступность. Такими будут одни из самых чувствительных вопросов первого квартала 2022 года.
Стресс-тесты показывают, что ситуация с ценами на энергоносители не повлияет кардинально на общий итог экономики Украины. При этом несколько отраслей с высоким удельным весом газа в себестоимости продукта испытывают существенное давление и трудности. В зависимости от товара - от остановки производств до существенных падений реализации из-за повышения цен.

• Сокращение населения Украины продолжается. Есть высокая вероятность, что темпы сокращения будут расти. Это – одна из критических точек, которую прямыми влияниями не решить.
Эту проблему можно решить только с помощью опережающего экономического роста. Пока что бизнесы будут закладывать в свои модели развития этот фактор.

• Инфляция. Мировая проблема #1 для всего мира. Естественно есть и будет и в Украине. Консенсус прогноз пока достаточно оптимистичен для текущих обстоятельств.
Есть большой риск стагфляции из-за роста спроса на развитых рынках.
В любом случае компании должны учитывать этот фактор при составлении планов на 2022 год. И быть готовым к высокой динамике изменений цен на все, следовательно, иметь план реакции на них.

• Кредитные рейтинги Украины находятся на ожидаемом уровне. Основной зоной для улучшений есть: зона более равномерного применения верховенства права, развития институтов, усиление корпоративного управления в государственном секторе.
Хороший пример – банковский сектор. Переживший шоковый период очень хорошо, политика Национального банка в целом была адекватной и своевременной.

Несмотря на достаточно сдержанный тон, хотел сказать, что я считаю этот прогноз достаточно оптимистичным. Ведь в нем нет глубоких потрясений и при этом есть возможности для опережающего роста.
ехнологии-2022

Технологии-2022
Цифровизация как необходимость. И вот ее основные тренды развития:

Ткань данных (Data Fabric) – первый из трендов цифровизации-2022, который начался еще в 2021 году. Этот термин новый в области обширных данных и науки о данных. Проще говоря, ткань данных – это единственная среда, состоящая из единой архитектуры, а также услуг или технологий, работающих на этой архитектуре. Оно помогает организациям управлять своими данными.

Конечная цель ткани данных – максимизация ценности ваших данных и ускорение цифровой трансформации, с четкой ориентацией на улучшение клиентского опыта.

Сетка кибербезопасности (Cybersecurity Mesh) – ключевой компонент философии сети с нулевой доверием, согласно которой любому устройству по умолчанию не доверяют доступ к более широкой сети. Безопасность, ориентированная на периметр, как сегодня у большинства крупных предприятий и структур, часто выходит из строя, потому что до 34% утечек и нарушений данных происходят внутри самой сети.

Вычисления, повышающие конфиденциальность частных данных (privacy-enhancing computation) – набор разнообразных технологий в виде методов вычисления, который помогает достичь наивысшей защиты частных данных в момент их обработки, сохраняя конфиденциальность или конфиденциальность в Интернете общими мерами безопасности интернета без применения традиционных антивредоносных программ .

По данным Gartner, к 2025 году 50% крупных организаций будут внедрять вычисления, повышающие конфиденциальность, для обработки данных в ненадежных средах и многопартийных (многие участники одновременно) случаях использования аналитики данных.

Платформы, рожденные в облаке без кодирования (Cloud-native platform) – это тип облачной платформы, относящейся к среде, использующей модель облачных вычислений для разработки и запуска программных приложений. Облачные службы платформы диктуют, как приложения строятся и разворачиваются. Важно понимать, что кодирование на языке программирования отходит к истории и новейшие программы находятся в публичном облаке, а не живут в локальной обстановке на отдельных серверах.

Гиперавтоматизация (hyperautomation) – это концепция автоматизации всего в организации, которая может быть автоматизированной. Организации, принимающие гиперавтоматизацию, стремятся оптимизировать процессы в своем бизнесе с помощью искусственного интеллекта (AI), автоматизированной автоматизации процессов (RPA) и других технологий для работы без вмешательства человека.

Интеллект принятия решений (Decision Intelligence) означает коммерческое принятие решений в режиме онлайн на основе разнообразной поточной информации. Разработка интеллекта принятия решений – это инженерная дисциплина, которая дополняет науку о данных теорией по социальным наукам, теории принятия решений и управленческой науки.
Его приложение обеспечивает основу для лучших практик в организационном принятии решений и процессов применения машинного обучения в масштабе. Интеллект принятия решений делает трансформационную силу искусственного интеллекта (ШИ) и машинного обучения доступным всем. Именно этот тренд цифровизации убирает опытный средний менеджмент, действующий интуитивно на основе своего опыта, на автоматизированные решения через процесс без остановки.

Композитные приложения (Composable Enterprise) – по аналогии композитных материалов (полученный в результате смешения элементов в новый материал, который будет обладать свойствами, не имеющими ни один компонент отдельно) – это программа и программная модель следующего поколения, нарушающая способ разработки, поддержки и управления. программами в целом. Это не радикальное мнение, а логическая импровизация для сервисной архитектуры, вводящая тип бескодовой разработки.

Цифровые двойники (Digital Twins). Простыми словами, что такое технология цифровых двойников, которая уже не новое направление, но начала активно применяться в сохранении патентных изобретений – это цифровая реплика или представление физического объекта (например, авиационного двигателя, человека, транспортного средства) или нематериальной системы (например, маркетинговая воронка, процесс исполнения), которая может быть рассмотрена, изменена и протестирована, не взаимодействуя с таким объектом в реальном мире и избегая возможных негативных последствий.

Системы общего опыта (Total Experience) – это слияние в одном процессе опытов клиента, пользователя и сотрудников. Цель этой цели – помочь внедрить необходимые решения в компанию во время пандемии. Из-за пандемии и отдаленной работы многим бизнес-компаниям нужны были внутренние системы, которые помогают правильно организовать рабочий процесс и при этом не терять связь с рынком.

Автономные системы управления/автономные предприятия Автономные системы используют непрерывное обучение и динамическую адаптацию искусственного интеллекта, чтобы обеспечить превосходную автоматизацию задач и бизнес-процессов в сложных и динамичных средах. Топ-менеджмент и лидеры должны использовать эти возможности, чтобы сфокусироваться на главном – обеспечить устойчивое развитие благодаря управлению такими проблемами, как неопределенность.