Цифровая трансформация — это процесс, который касается не только технических, но также стратегических и культурных аспектов финансовой системы. Меняются запросы потребителей, меняется характер предоставляемых финансовых продуктов и услуг, меняется организация процессов внутри финансовых организаций и в связи с этим возникает необходимость вносить изменения в регулирование финансовой системы, а также необходимость поддерживать всестороннее развитие финансовой системы с учетом неоднородности профессиональных возможностей её участников.

В связи с этим руководством ЦБ РА было принято решение разработать комплексную стратегию развития финансовой системы, которая затрагивает одновременно все аспекты развития, в том числе регуляцию, надзор, разработку стандартов информационной безопасности и взаимодействия, создание соответствующей цифровой инфраструктуры, организацию мероприятий по поддержке новых участников финансового рынка, защиты прав потребителей, а также мероприятий по поддержке модернизации инфраструктуры и процессов существующих участников, в первую очередь коммерческих банков.

Для начала стоит отметить что в разработке и реализации стратегии развития мы придерживаемся двух приоритетных принципов – это обеспечение высокого уровня информационной безопасности во всей цифровой экосистеме Армении, как государственного, так и частного сектора, а также постоянная работа с представителями бизнеса с целью получения от них обратной связи по всем основным вопросам и начинаниям в рамках процесса цифровой трансформации.

Исследовав существующую ситуацию, мы пришли к выводу, что одним из первостепенных вопросов, решение которого позволит значительно облегчить реализацию дальнейших мероприятий стратегии, является вопрос введения национальной системы цифровой идентификации граждан. Эта система позволит финансовым организациям не держать у себя базы паспортных данных своих клиентов, а также облегчит процедуры ПОД/ФТ. Основой данной системы может послужить паспортная база данных полиции, в которой кроме паспортных данных также имеются некоторые биометрические данные, при помощи которых можно будет выполнять биометрическую идентификацию. ЦБ РА взял на себя курацию данного проекта, и на данный момент в сотрудничестве с национальным агентством имплементации инфраструктуры электронного управления и партнерами из Эстонии разрабатывает национальную систему цифровой идентификации граждан. С целью увеличения финансовой доступности по запросу ЦБ РА одним из основных идентификаторов для граждан в системе будет номер банковского счета.

Это автоматически предполагает, что у всех граждан, идентифицированных в системе цифровой идентификации будут банковские счета, то есть либо они введут в систему свои уже существующие счета, либо при регистрации в системе для них будет открыт банковский счет, что помимо упрощения процедур ПОД/ФТ и повышения финансовой доступности также значительно упростит адресацию платежей для любой платежной системы в стране.

Следующим по важности вопросом является вопрос законодательных и регулятивных изменений, которые позволят ЦБ РА применять более гибкий подход к допуску новых видов участников к финансовой системе, одновременно сохраняя основную роль банков, что позволяет избежать дополнительных рисков для финансовой стабильности. Последнее является особенно важным вопросом в свете рисков так называемой «дизинтермедиации», то есть лишения банков роли посредника в финансовых операциях, которая является прямым или косвенным последствием многих процессов цифровой трансформации, от допуска к финансовой системе новых участников до разработки цифровой валюты центрального банка. Решением этого вопроса может послужить развитие цифрового взаимодействия между участниками финансового рынка при помощи открытых API в рамках логики открытого банкинга, которое ЦБ РА считает одним из приоритетных направлений развития финансовой системы.

В частности, ЦБ РА одновременно рассматривает реформу существующего законодательства и введение новых видов лицензирования для новых участников финансовой системы.

По части реформы законодательства и регулятивных норм предстоит отменить ограничения, которые запрещают организациям, не являющимся банками, предоставлять банковские услуги, что фактически запрещает применение правовых моделей «банкинг в качестве сервиса» и «банкинг в качестве платформы», которые являются основой деятельности финтех организаций во многих развитых экономиках мира.

Кроме того, ЦБ РА рассматривает введение определений новых ролей для участников финансовой системы в соответствии с логикой европейской директивы (EU) 2015/2366 от 16-го ноября 2015-го года, также известной как PSD 2 или директива платежных сервисов номер 2, но с возможным расширением охвата данной логики и на другие виды финансовых услуг кроме платежных, что в целом соответствует принципам так называемого «открытого банкинга».

В частности, разделение ролей согласно директиве PSD 2 предполагает существование провайдеров платежных сервисов обслуживающих счета клиентов, например банков (ASPSP), провайдеров сервисов информации о счетах клиентов (AISP), и провайдеров сервисов инициации платежей (PISP), и в соответствии с данной моделью также предполагает открытую и стандартизированную передачу информации о счетах клиентов со стороны организаций обслуживающих эти счета организациям, которые с согласия клиентов обрабатывают эту информацию и на её основе предоставляют дополнительные сервисы. Мы считаем, что данная логика может распространяться не только на платежные сервисы, но и на другие, например, трансферты, депозиты и кредиты.

Таким образом, реформа законодательства и регуляции позволит не только разработать новые виды лицензий для участников финансового рынка, но и в целом откроет дорогу для перспективных финтех организаций в сотрудничестве с уже лицензированными организациями для предоставления новых финансовых продуктов и услуг населению, однако этим меры поддержки инновационных финансовых организаций не ограничиваются.

В среднесрочной перспективе мы также рассматриваем создание финтех инкубатора для проведения интенсивных программ обучения для стартапов с последующим привлечением инвестиций и выведением на рынок финансовых услуг для наиболее перспективных из них.

Также рассматривается вопрос введения так называемой регулятивной песочницы, то есть особого правового режима, позволяющего лицензируемым и нелицензируемым участникам финансового рынка под надзором регулятора тестировать бизнес-модели и финансовые продукты которые формально противоречат существующим регуляциям или для которых регуляции отсутствуют.

Ещё одной немаловажной деталью развития финансовой системы являются технологии автоматизации регуляций и надзора (RegTech и SupTech). По части автоматизации надзора первостепенной задачей является автоматизация предоставления отчетностей, вместе с ревизией количества и качества данных, поступающих от финансовых организаций. При правильной реорганизации процесса предоставления отчетности перед нами открывается возможность сбора так называемых больших данных в реальном времени, с возможностью их последующего анализа и выявления, например, трендов развития рынка и рисков финансовой стабильности, а также возможность облегчить бремя отчетности для подотчетных организаций, что позволит им сфокусировать больше усилий на качестве предоставляемых данных, а также на развитие собственных инноваций.

Автоматизация же регуляций представляется более сложной задачей, решение которой, однако, значительно сократит расходы на разработку регуляций со стороны ЦБ, а также расходы финансовых организаций на соответствие регуляциям (комплайенс). В частности, предполагается введение в эксплуатацию системы, которая позволит автоматически доводить новые и измененные регулятивные нормы до финансовых организаций, в том числе закладывая количественные нормы непосредственно в ПО организаций без участия операторов.

Для введения обоих вышеуказанных систем потребуется согласованная модернизация ПО как на стороне ЦБ, так и на стороне финансовых организаций, что само по себе является ещё одним существенным шагом в общей стратегии развития. Разумеется, данные мероприятия ввиду своей сложности будут выполнятся поэтапно, с привлечением участников финансового рынка к сотрудничеству на добровольной основе в рамках пилотных проектов.

Наконец нельзя не отметить работы, которые ведутся в направлении изучения цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ) с целью определения необходимости её выпуска и введения в оборот, а также деталей используемой модели ЦВЦБ, которые будут соответствовать потребностям финансовой системы Армении. Мы рассматриваем ЦВЦБ не только как платежный инструмент, но и как возможный инструмент денежно-кредитной политики, так как хотим использовать потенциал ЦВЦБ в полной мере.

В заключение хотелось бы отметить, что в рамках одной статьи трудно в полном объеме описать все мероприятия такого масштабного начинания как комплексная стратегия цифровой трансформации финансовой системы, однако мы попытались коснуться наиболее важных моментов стратегии, как минимум в виде задач, которые будут решаться в ближайшем будущем. Конечно же, решением отдельных задач реализация стратегии не ограничивается. Стратегия — это связная совокупность, которая представляет собой нечто большее чем сумма её отдельных частей. И одним из главных залогов успеха всей стратегии безусловно является трансформация мышления потребителей, представителей бизнеса и регуляторов, то есть основная трансформация происходит в головах людей, трансформация не только технологий, но и образа мыслей, трансформация из системы, выстроенной вокруг процессов, в систему, выстроенную вокруг нужд клиентов.

Также хотелось бы отметить что ЦБ РА всегда открыт для обмена опытом и обсуждения вопросов вокруг инновационных процессов цифровой трансформации.

Арсен Александрович Арамян

Financial System Development Researcher and

Lead Fintech Specialist at Central Bank of Armenia